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吳曉波在談?wù)?a href="http://www.jumige.com/jinrong/" target="_blank">P2P時(shí)提到，平臺(tái)要健康發(fā)展必須堅(jiān)持三大底線：風(fēng)險(xiǎn)控制底線、道德底線和法制底線。

風(fēng)控控制底線不難理解，風(fēng)控好壞直接影響到壞賬率；法制底線直接跟法律掛鉤，國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行，是萬(wàn)萬(wàn)碰不得的；那為什么道德底線如此重要，以至于被各大平臺(tái)各種牛人反復(fù)強(qiáng)調(diào)呢。

什么是道德風(fēng)險(xiǎn)？

道德風(fēng)險(xiǎn)是80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。” 或者說(shuō)是：當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。

概念有點(diǎn)拗口，來(lái)看看道德風(fēng)險(xiǎn)在P2P里通常有哪些表現(xiàn)形式。

一、平臺(tái)卷錢跑路

因?yàn)镻2P準(zhǔn)入門檻低：5萬(wàn)塊買一套網(wǎng)站模板，幾千塊錢招幾名客服就可以開(kāi)展業(yè)務(wù)。因此滋生了很多的騙子平臺(tái)，這些平臺(tái)從一開(kāi)始就是個(gè)騙局，有的平臺(tái)甚至上線半天就跑路。

二、發(fā)假標(biāo)

發(fā)假標(biāo)是指平臺(tái)在向投資人融資時(shí)，公布的借款用途和實(shí)際用途不同?；蛘邔?shí)際借款人和公布的借款人不一致。

發(fā)假標(biāo)通常有幾種原因

1、前期發(fā)展太快，風(fēng)控沒(méi)跟上來(lái)，以至于在發(fā)展中期，出現(xiàn)大量壞賬。平臺(tái)沒(méi)有足夠的資金支付投資人的本息，所以偽造標(biāo)的來(lái)填補(bǔ)之前的壞賬。

2、平臺(tái)想通過(guò)融資融進(jìn)一部分資金來(lái)用作其他用途，比如炒股、炒房，本意是賺更多的錢，但很可能事與愿違，發(fā)生虧損或資金量斷裂。

3、公司需要一筆營(yíng)銷費(fèi)來(lái)擴(kuò)大影響力，但資金不足，通過(guò)假標(biāo)來(lái)進(jìn)行融資，最后可能出現(xiàn)的情況是，營(yíng)銷費(fèi)用太大，沒(méi)辦法支付壞賬。

三、利用投資人屬于行外人的弱點(diǎn)，成倍放大融資金額。

借款人借款時(shí)，通常會(huì)用抵押物進(jìn)行抵押。但是不同平臺(tái)做的抵押物類型不一樣，有車貸、房貸等標(biāo)準(zhǔn)抵押物，也存在一些非標(biāo)準(zhǔn)抵押物，比如珠寶、海鮮、紅木、糧食等。

相對(duì)來(lái)講，標(biāo)準(zhǔn)抵押物因?yàn)橛袑I(yè)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)比較好查詢，平臺(tái)不敢肆意編造，但是對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)抵押物，因?yàn)闆](méi)有專業(yè)的第三方評(píng)估，平臺(tái)可能存在故意放大抵押物價(jià)值得可能，比如某抵押物原本只值10萬(wàn)，但平臺(tái)卻發(fā)了300萬(wàn)的標(biāo)，多出的290萬(wàn)，平臺(tái)用作其他用途。

我們對(duì)從歷史1391家問(wèn)題平臺(tái)做了一個(gè)簡(jiǎn)單的總結(jié)分析，從分析中可以看出，其實(shí)絕大多數(shù)平臺(tái)出問(wèn)題都出自以上幾點(diǎn)因素，道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融的安全性的影響可見(jiàn)一斑。

那么作為投資人，我們?cè)撊绾我?guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呢？

1、背景有一定的參考價(jià)值

有風(fēng)投的平臺(tái)，因?yàn)槿谫Y機(jī)構(gòu)在給平臺(tái)融資之前會(huì)進(jìn)行多輪競(jìng)調(diào)，所以道德風(fēng)險(xiǎn)較普通平臺(tái)相對(duì)較低。

有背景的平臺(tái)，比如國(guó)資銀行系，因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的的影響相對(duì)較大，所以該類平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小些。

2、看創(chuàng)始人

公司的作風(fēng)往往反映的是創(chuàng)始人的思想。所以判斷道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以對(duì)創(chuàng)始人進(jìn)行一些考察，如若發(fā)現(xiàn)創(chuàng)始人之前有過(guò)犯罪前科或在業(yè)內(nèi)誠(chéng)信不佳，這樣的平臺(tái)有道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性更高。

3、實(shí)地查考。

雖然實(shí)地查考不一定反能看出全部問(wèn)題，但對(duì)于了解公司大致規(guī)模和運(yùn)營(yíng)狀況有一定的作用，一定程度上能能避免騙子平臺(tái)。

4、看標(biāo)的，分析有無(wú)假標(biāo)。

分析標(biāo)有助于發(fā)現(xiàn)假標(biāo)現(xiàn)象。掌握一些借款嘗試和常規(guī)數(shù)據(jù)，然后判斷借款描述是否有違常理？借款金額是不是過(guò)大？還款來(lái)源是否清晰？借此來(lái)判斷標(biāo)的的真實(shí)性。

5、盡量投資有標(biāo)準(zhǔn)抵押物的平臺(tái)。

因?yàn)榉菢?biāo)品的道德風(fēng)險(xiǎn)比較大，一般人很難判斷真實(shí)性，所以外行人可盡量投資標(biāo)準(zhǔn)抵押物的產(chǎn)品。