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每一個資本家，血管里都流淌著罪惡的血。雙十一來了，他們?yōu)榇髮W(xué)生挖的大坑終于迎來了收割季……

大學(xué)生消費金融市場，從未像今天這樣受到市場的重視，一年時間，一片“藍海”迅速成為一片“紅海”，除了BAT、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局，創(chuàng)業(yè)者也磨掌擦拳，各種分期、消費貸產(chǎn)品廣告鋪滿校園，紅紅綠綠的消費欲望正在刺激著他們的眼球。

對于大學(xué)生來說，是一個沒有收入的群體，這類金融產(chǎn)品正在逐漸成為一個杠桿，放大大學(xué)生的消費需求，超前消費，已經(jīng)成為大學(xué)生的主流消費觀，但另一方面這無疑給他們挖了一個個大坑，同時，整個大學(xué)生金融市場風(fēng)險逐漸被拉高，那么自己挖的這個坑要誰來填？我們一起看看大學(xué)生金融這顆晶瑩的泡泡背后的真面目。

目前來說，大學(xué)生金融這個生態(tài)，主要由4個大的環(huán)節(jié)組成，但目前來說整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，上游消費金融市場產(chǎn)品扎堆，而下游端的理財環(huán)節(jié)目前空白明顯。

接下來，我們將從這四個大環(huán)節(jié)逐一剖析，未來市場的平衡點在哪里，全新的風(fēng)口又在哪里？

上游廝殺慘烈

消費為核心的消費端：消費端金融產(chǎn)品也是以消費作為金融的入口，用消費這個場景打入的包括京東、天貓分期依托電商平臺的，還有類似線下3C店等傳統(tǒng)零售。

這種模式主要是創(chuàng)造了一個消費場景，再加上分期金融產(chǎn)品，形成一個用戶在購買——分期服務(wù)——還款形成一個完整的閉環(huán)。

金融為核心的平臺端：以分期為核心的金融平臺，近兩年，出現(xiàn)大量的創(chuàng)業(yè)追隨者，拒不完全統(tǒng)計，主要有分期樂、鼎力分期、人人分期、喵貸、99分期、愛學(xué)貸、分期管家、趣分期等為代表的數(shù)十家公司。

而這些分期消費金融產(chǎn)品，企業(yè)本身并非電商，主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺上購買產(chǎn)品，這些平臺直接對接P2P平臺，將大學(xué)生借款需求包裝成為投資者購買的理財產(chǎn)品。

在以上兩個環(huán)節(jié)，也就是電商平臺消費和P2P網(wǎng)貸消費金融相互融合的模式，它的內(nèi)在結(jié)構(gòu)也就是一邊是平臺、電商對接，另一端對接理財投資者，值得注意的是，這個P2P平臺的理財投資者并非學(xué)生，這也意味著，在上游消費端只為學(xué)生提供了消費這一行為。

下游能叫上名字的并不多

那么更加重要的下游環(huán)節(jié)征信平臺和資金端，又是怎樣的一番情景呢？

征信服務(wù)系統(tǒng)：雖然大學(xué)生金融市場是一個小額借貸市場，但同時，數(shù)量卻有非常龐大，據(jù)預(yù)測，國內(nèi)大學(xué)生消費市場將達到萬億即規(guī)模，對于大學(xué)生群體來說，支付能力特殊，他們通常沒有固定的經(jīng)濟來源，主要依靠父母，所以在個人信用風(fēng)險方面有著一定的特殊性。大學(xué)生信貸的違約率很高，依然不可忽視。

從側(cè)面來看，過度超前消費，一般都是自律性較弱的學(xué)生，信用風(fēng)險相對較高；而有較強自律性的學(xué)生往往履約意愿較強，信用風(fēng)險較低。宜信調(diào)查顯示，逾四成大學(xué)生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款;必須擺在臺面上的悲觀事實是，在大學(xué)生征信方面尚處于空白期，雖然有芝麻信用、好有錢這樣的平臺出現(xiàn)，但遠遠不夠

下游資金端：在大眾金融市場呈現(xiàn)出各個類型，包括P2P貸款網(wǎng)站、銀行到理財平臺、保險公司等，目前在大學(xué)生市場卻相對單一，不過近期也出現(xiàn)了早點兒理財這類低門檻高收益率的針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，這種模式利用第三方支付和資金原卡進出的方式來保障資金投資和贖回的安全性。在資產(chǎn)端的風(fēng)控上，通過建立互聯(lián)網(wǎng)與金融雙領(lǐng)域的風(fēng)控團隊，嚴(yán)格審核平臺對接資產(chǎn)。

除了早點兒理財外，該市場近兩月以來涌現(xiàn)大量同類產(chǎn)品，其中有投米、還貸寶和隨心寶等。并且宜信、阿里在這方面有所動作，但目前還尚未付出具體的行動。

相比上游消費端，下游資金端本身是應(yīng)該是一個平衡的關(guān)系，但無疑，下游資金端明顯發(fā)展比較滯后，整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展走上一條歪路，只想著從大學(xué)生口袋里撈錢，而沒去想，大學(xué)生的錢袋子被挖破后，誰來補？

這個坑有多大？誰來填，誰就是下一個風(fēng)口的豬

在大學(xué)生消費金融市場，一片紅海無疑，被資本盯上的前幾名加上百度京東阿里等巨頭已經(jīng)形成了壟斷格局，該領(lǐng)域馬太效應(yīng)也即將上演。

同時，消費端金融的風(fēng)險正在加劇，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司要真正把關(guān)的是資金的供應(yīng)鏈，這也將是下一輪競爭中的重要壁壘。

他們很明顯已經(jīng)意識到了這一點，近日，大學(xué)生分期購物平臺愛學(xué)貸獲得3億B輪融資，并獲得中國銀行提供的50億元人民幣授信額度；早點兒理財也斥資億元，打造大學(xué)生理財服務(wù)產(chǎn)品。

整個產(chǎn)業(yè)健康的發(fā)展模式必定是上游和下游的平衡發(fā)展，一邊在大規(guī)模挖掘消費、信貸，另一方面理財市場同樣需要關(guān)注，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示， 64%的學(xué)生每月會有一定的資金結(jié)余，22%的大學(xué)生每月可支配的有700-1200元。其中，有結(jié)余的人群中，45%的人會選擇銀行儲蓄，40%的人會考慮用類早點兒理財這樣的大學(xué)生理財產(chǎn)品。

此外，還有數(shù)據(jù)顯示，超過35%的大學(xué)生在過去一年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財，有超過1萬名大學(xué)生過去一年的理財收入超過1萬元 。

市場的競爭總有規(guī)矩可循，就比如戰(zhàn)爭，先占領(lǐng)離自己近的地盤，當(dāng)很多人都開始爭搶這塊地盤，并且自己實力有限的時候，新的領(lǐng)地有會出現(xiàn)在視野，很明顯，大學(xué)生金融市場，上游格局初定后，下一個風(fēng)口也即將來臨。

至于那個挖開的大坑，不僅對于大學(xué)生，平臺本身也將越來越受限于第三方資金端供給，怎么收手，他們已經(jīng)給了部分答案，資本盯上第一個吃螃蟹的早點兒理財后，分期樂、趣分期瞧瞧尾隨其后，近期不約而同先后推出自己的理財產(chǎn)品搭桔子理財、金蛋理財。

那么，大學(xué)生理財?shù)娘L(fēng)口要來了，你信嗎？（一鳴網(wǎng)安樹）