銀行業(yè)務迎互聯(lián)網(wǎng)變革 IT架構如何“使能”未來？金融
10月23日，央行再次宣布降息降準，至此今年已經(jīng)連續(xù)5次降息。不難預見，由此而發(fā)的一系列連鎖反應將對中國經(jīng)濟產(chǎn)生重大結構性影響。其中，利率市場化最為引人關注。因為，這不僅意味著人民幣貶值預期還將持續(xù)加大，還會帶來中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的一場集體性大變革！
事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速到來，我國銀行業(yè)的深徹變革早已開始。這場變革，不僅是傳統(tǒng)業(yè)務模型的變革，也是舊有IT架構的變革！在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)改變了銀行業(yè)的游戲規(guī)則，靈活、精簡、高效、輕量、多渠道、隨時隨地等更人性化的設計成為銀行業(yè)務的主旋律。與此同時，云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術的到來，也讓銀行開始從精準營銷、服務定制、資源按需擴展等新應用中獲益。
目前，各大銀行都在積極嘗試與部署面向未來的新IT架構，競爭壓力更大的中小城商行動力更大。如何快速響應時代變化，迎接互聯(lián)網(wǎng)變革，似乎已迫在眉睫。然而，由于經(jīng)驗不足，市場上可供參考的成功案例又乏善可陳，城商行全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)重重。不過，好消息是，越來越多的優(yōu)秀IT基礎服務商，開始加大研發(fā)力度，適用于不同應用場景的解決方案正陸續(xù)出現(xiàn)。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、信息科技監(jiān)督部信息安全監(jiān)管處處長于慧龍表示，“銀行業(yè)金融機構應順應新興技術與金融高度融合的趨勢，強化創(chuàng)新意識，優(yōu)化信息科技治理結構和技術架構。同時，銀行業(yè)金融機構也要正確處理風險和發(fā)展的關系，強化穩(wěn)健意識，夯實銀行業(yè)信息科技建設發(fā)展基礎。此外，銀行業(yè)金融機構還要加強業(yè)務連續(xù)性管理及開發(fā)測試、系統(tǒng)運維和信息安全等各方面風險管控力度，提升關鍵信息與網(wǎng)絡基礎設施的安全可控水平。切實履行外包風險管理‘第一責任',做好業(yè)務外包、科技外包的風險評估。”
上周，一場科技與金融大咖云集的會議--重塑IT 創(chuàng)新金融--2015城商行信息技術研討會--在深圳召開，主題正是當下最熱的銀行轉型話題。與以往大多數(shù)暢談未來愿景的會議不同，本次會議更接地氣，一切討論都圍繞當下銀行的具體業(yè)務和實際挑戰(zhàn)而展開。在此次會議上，技術與業(yè)務融合相關話題成為了主角，筆者也從中窺得一個相對清晰、可執(zhí)行的銀行IT重塑之路。
IT架構開放與云化
“開放”已成為銀行IT架構的必然趨勢，這不僅是技術層面的考量，更是業(yè)務層面的要求。
2014年以來，低成本、高效率、靈活、易擴展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始嶄露頭角，傳統(tǒng)銀行的競爭壓力明顯增加。而居高不下的運營成本，使銀行在與新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭中毫無優(yōu)勢，在新產(chǎn)品創(chuàng)新和服務體驗方面尤為明顯。因此，銀行亟需重塑IT,讓自己的系統(tǒng)由封閉變得開放，以便更好地接入新業(yè)務、聯(lián)接新渠道，進而拓展自身競爭力！
如果開放，云便是必由之路！近幾年來，云是IT領域當之無愧的主角，在金融領域也不例外。具體到銀行，IT架構的云化也已呈現(xiàn)出一種必然趨勢。IT架構云化的核心內(nèi)涵就是：IT資源部署由原來基于主機的集中架構向基于X86架構的分布式架構演進。而后者最大的好處有三個，一是大大降低銀行IT基礎設施的部署與升級成本，二是讓銀行業(yè)務具備彈性擴展的能力，三是大大縮短新應用上線周期。
面對新的挑戰(zhàn)和機遇，誰跑得快，誰就能贏得先機，各大銀行深知此理，所以他們在云化部署方面也非常積極。目前，包括工農(nóng)建中交五大行在內(nèi)的很多銀行都已開始云化布局，并以此為基礎嘗試更多新型業(yè)務。未來，隨著銀行IT架構云化程度的不斷加深，不僅網(wǎng)銀、手機銀行這些純業(yè)務類應用會跑在云上，存款、貸款、支付結算、銀行卡等核心數(shù)據(jù)都將被云化。
盡管方向已然明確，但各大銀行在實際部署過程中仍然挑戰(zhàn)巨大。比如，關鍵業(yè)務環(huán)境開放化過程中，x86替代主機機的系統(tǒng)改造就面臨統(tǒng)一運營、成本控制、平滑演進等諸多問題。因此，銀行IT架構的開放與云化不能閉門造車，需要銀行與廠商深度聯(lián)動，共同創(chuàng)新，在實踐中一起探索打造成本更低、更靈活、更安全的業(yè)務系統(tǒng)。去年4月中國建設銀行與華為達成的戰(zhàn)略合作就是一個很好的案例。雙方圍繞多個課題進行聯(lián)合創(chuàng)新，最終實現(xiàn)中國建設銀行IT架構的平滑演進。
華為企業(yè)業(yè)務中國區(qū)副總裁楊萍表示，金融行業(yè)是華為企業(yè)業(yè)務長期戰(zhàn)略投入的價值行業(yè)，產(chǎn)品與解決方案已應用于工行、建行、招行、太平洋保險等眾多金融機構，成為金融行業(yè)的ICT主流供應商。在城商行領域，華為已經(jīng)協(xié)助近百家城商行機構進行技術建設和創(chuàng)新。包括承建哈爾濱銀行總賬及財務系統(tǒng)兩地三中心、鞍山銀行綜合業(yè)務平臺、成都銀行智慧營業(yè)網(wǎng)點和盛京銀行、寧夏銀行數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡等。
更值得一提的是，隨著銀行IT云化轉型需求的日漸強烈，產(chǎn)業(yè)鏈不同層面的廠商都在積極投入研發(fā)，一整套涵蓋云化IT、主機下移改造、標準化X86架構等的產(chǎn)品及方案正在加速完善，保證銀行IT架構云化的順利實施的大生態(tài)也即將形成?？傊?，銀行IT架構的全面開放與云化已然不遠！
全渠道銀行與大數(shù)據(jù)
近年來，隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)轉型的不斷加深，全渠道銀行概念也逐漸深入人心。
所謂全渠道銀行，是指依托移動營銷、遠程銀行、創(chuàng)新網(wǎng)點等一系列解決方案，同時通過UC統(tǒng)一通信解決方案整合各渠道資源，協(xié)同行內(nèi)外專家資源，為客戶提供一站式服務，給客戶提供一致的業(yè)務體驗。全渠道銀行的核心直指銀行服務交付和用戶體驗，代表著銀行IT升級與轉型的終級目標：更順暢地打通線上線下資源，大幅提高銀行服務的長尾能力。
目前，全渠道銀行已經(jīng)走過概念階段，開始全面落地。國內(nèi)外已有數(shù)十家銀行開始了全渠道銀行的轉型實踐。僅華為的VTM解決方案，就已覆蓋包括中國銀行深圳分行、漢口銀行、蘭州銀行、北京銀行、南非Ubank在內(nèi)的十余家國內(nèi)外城商行。隨著高清視頻、遠程協(xié)作、業(yè)務推送、電子簽名、生物識別等技術的不斷完善，全渠道銀行的普及率還將大幅提升。
與全渠道銀行遙相相呼應的，還有另一項不容忽略的技術，那就是大數(shù)據(jù)。在網(wǎng)點數(shù)量有限的情況下，全渠道銀行相關技術和應用可以極大拓展城商行的服務半徑。但要想更加深入、更加精細化地理解與滿足當前用戶的多維需求，必然離不開大數(shù)據(jù)。因為，大數(shù)據(jù)在征信、精準營銷、客戶人群畫像、提高客服質(zhì)量等方面有著天然的優(yōu)勢。當前，無論是傳統(tǒng)銀行，還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都在積極挖掘大數(shù)據(jù)的價值。大數(shù)據(jù)相關技術在銀行業(yè)務中的應用正變得越來越廣泛、越來越重要。引入大數(shù)據(jù)，也已成為傳統(tǒng)銀行重塑IT的必選項。
以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)應用方面走在了行業(yè)的前列，他們的嘗試為銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署提供了重要參考依據(jù)。不過，遺憾的是，我國銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的認識和應用都處初級階段，隔離的IT系統(tǒng)、雜亂無章的數(shù)據(jù)、無效的數(shù)據(jù)開發(fā)模型，以及落后的硬件設備都是限制銀行開展大數(shù)據(jù)挖的重要原因。我國的銀行要想全面擁抱大數(shù)據(jù)，還有很長一段路要走。
不過，可喜的是，國內(nèi)外一些有遠見的IT廠商早已提前布局。國外的SAP在大數(shù)據(jù)軟件服務方面進展迅速，國內(nèi)的華為更是早在2012年就開始加大了在大數(shù)據(jù)方面的研發(fā)力度。其重磅推出的FusionInsight大數(shù)據(jù)解決方案，已幫助招商銀行搭建起了大數(shù)據(jù)分析平臺，支持基于金融產(chǎn)品設計的大數(shù)據(jù)分析，助力招行在客戶滿意度和業(yè)務增速方面領先同儕。
另外，華為、SAP、等全球領先的大數(shù)據(jù)基礎服務商還不斷嘗試建立合作，共同探討大數(shù)據(jù)在銀行IT轉型中的應用。這種聯(lián)盟，不僅會在產(chǎn)品層面帶來更多創(chuàng)新，還會加大銀行IT轉型信心與動力。相信不久的將來，全渠道銀行與大數(shù)據(jù)將同時在銀行IT重塑過程中發(fā)揮巨大作用。
小結：
過去的十年，是整個IT架構不斷演進升級的十年，云化是最大的變化。銀行領域作為中國IT變革的先鋒陣地，很多技術都走在了前面。然而，隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)等更多新技術、新應用的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行IT轉型的挑戰(zhàn)與日俱增。過去幾年，包括工農(nóng)建中交在內(nèi)的各大銀行都在積極嘗試IT架構轉型，也取得較大進展。然而，這僅僅是一個開始，未來的三到五年才是巨大的變革期。新的生態(tài)、新的模型、新的應用……都將在下輪變革中呈現(xiàn)出來。而對于未來，我嗅到了四個關鍵詞，那就是：開放、云化、全渠道與大數(shù)據(jù)。（完）
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