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日前，小米也追隨互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，推出自己的信用貸款——小米貸款。9月16日，小米貸款公測(cè)上線，隨后，小米董事長(zhǎng)兼CEO雷軍在微博上曬出自己100萬(wàn)元的現(xiàn)金貸款額度，娛樂(lè)圈明星、企業(yè)高管也相繼曬出同等貸款額度的截圖。

小米進(jìn)軍金融領(lǐng)域

蘋(píng)果手機(jī)有“果粉”，小米手機(jī)有“米粉”，可以說(shuō)，小米手機(jī)在國(guó)外手機(jī)聲勢(shì)浩大的局面里為國(guó)產(chǎn)手機(jī)爭(zhēng)得了一份榮耀。目前，小米不僅是家硬件公司，通過(guò)在線銷(xiāo)售的方式，已然變成一家集成電商平臺(tái)，不只是賣(mài)手機(jī)、移動(dòng)電源、耳機(jī)，還賣(mài)運(yùn)動(dòng)相機(jī)、攝像機(jī)、凈化器、血壓計(jì)、插座等，產(chǎn)品可謂五花八門(mén)。

與此同時(shí)，小米學(xué)起來(lái)京東、阿里，開(kāi)始進(jìn)軍金融領(lǐng)域，今年5月份發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品“小米活期寶”，隨后 6月份又發(fā)布了指數(shù)基金類(lèi)產(chǎn)品“小米基金寶”，如今再次推出第三款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——“小米貸款”。

對(duì)于為何小米急于推出第三款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)安心貸聯(lián)合創(chuàng)始人趙慶云表示，小米相繼推出“活期寶”、“基金寶”后，由于這兩款產(chǎn)品收益普通并且同質(zhì)化嚴(yán)重，并沒(méi)有引起市場(chǎng)的關(guān)注，而極力推薦的小米借貸，的確達(dá)到了一鳴驚人的目的。

小米貸款是款什么樣的產(chǎn)品?

小米貸款是款信用貸款產(chǎn)品，不需抵押和擔(dān)保，通過(guò)采用大數(shù)據(jù)方式對(duì)用戶征信，從而給出具體額度，而想要獲得小米發(fā)放的信用貸款最基本的條件就是使用小米手機(jī)。與傳統(tǒng)銀行貸款相比，小米貸款具有手續(xù)簡(jiǎn)單、獲貸速度快、無(wú)需抵押、還款方式靈活等優(yōu)勢(shì);完成認(rèn)證之后最快幾分鐘可放款到賬，單筆最低金額為100元，最高金額為100萬(wàn)。

使用小米貸款分為開(kāi)通、實(shí)名認(rèn)證、身份識(shí)別、貸款和還款幾個(gè)流程。想要申請(qǐng)貸款，則需要符合貸款申請(qǐng)條件，這些條件可以概括為一句話：多使用小米手機(jī)相關(guān)服務(wù)，保持良好個(gè)人信用記錄。符合貸款申請(qǐng)條件的用戶打開(kāi)金融App并確認(rèn)授權(quán)信息后，可看到貸款頁(yè)面。而還款方式也很人性，支持按日計(jì)息、每月付息、到期還本，并能隨借隨還，支持提前還款。

小米貸款靠譜嗎?

對(duì)于小米貸款，業(yè)界人士似乎并不看好。作為個(gè)人無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用消費(fèi)貸款，小米金融最高可借貸100萬(wàn)，如何評(píng)判，沒(méi)有完善的審核機(jī)制，而是僅僅依靠自己的數(shù)據(jù)來(lái)判斷是否可靠，又是如何監(jiān)控資金等等一系列的問(wèn)題，令業(yè)界人士表示擔(dān)憂。

首先，信用狀況如何評(píng)判。小米貸款聲稱(chēng)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，大家知道信用借貸風(fēng)險(xiǎn)極大，雖然數(shù)額較小的放貸可以在一定程度上分散風(fēng)險(xiǎn)。小米金融的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)僅僅只是基于自己的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，包括使用小米手機(jī)的頻率、在小米網(wǎng)或者小米商城購(gòu)物的行為等等。要知道，成熟的征信體系是需要通過(guò)多個(gè)方面綜合分析的，即便是螞蟻金服開(kāi)通“花唄”，也是通過(guò)5個(gè)維度量化成“芝麻分”才謹(jǐn)慎放開(kāi)的，騰訊的“微粒貸”也只是用“白名單”的方式邀請(qǐng)開(kāi)通。而小米的“一步到位”自然將引發(fā)擔(dān)憂，壞賬發(fā)生的可能性還是極大的，如果造成壞賬，又如何解決?

其次，放貸資金如何監(jiān)控。小米通過(guò)數(shù)據(jù)分析借貸一定的金額后，消費(fèi)在何處并不知曉，這不僅增加了借貸的風(fēng)險(xiǎn)，還無(wú)法進(jìn)一步完善用戶數(shù)據(jù)。小米貸款最高放貸額為100萬(wàn)元，如此高金額的資金是否也可以不監(jiān)控?而像是螞蟻金服的“花唄”、京東的“白條”對(duì)借貸資金都是“有監(jiān)控”的，要不就是在自己的平臺(tái)上消費(fèi)，要不就是在合作平臺(tái)上付款，總之，資金的去向很明確。另外，就算是商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款，雖然金額比較分散但對(duì)于資金的監(jiān)管，還是相當(dāng)謹(jǐn)慎的，每次刷卡都會(huì)有記錄，一旦信用降低，信用卡就會(huì)被停用。

第三，誰(shuí)能貸到100萬(wàn)。雖然小米貸款最高貸款額度為100萬(wàn)元，但實(shí)際上大部分用戶的可貸額度在2000-3000元左右。小米聲稱(chēng)最高可貸款100萬(wàn)，那么，需要具備什么樣的條件才能貸到100萬(wàn)，小米怎樣才會(huì)放款100萬(wàn)，顯然，其中營(yíng)銷(xiāo)的成分更大一些。而且，這中間也存在壞賬如何處理的問(wèn)題。月薪上萬(wàn)的人用不著為了這點(diǎn)錢(qián)去貸款，為了幾千元就去做消費(fèi)信貸的人，經(jīng)濟(jì)情況大都不會(huì)太好，而這些人一旦違約了，怎么去追回這些錢(qián)。要追繳吧，可能追繳成本會(huì)與之平衡;要走法律途徑吧，一旦用戶缺席，就算判定小米勝訴，法院又如何去追繳?至少也需要幾個(gè)月的時(shí)間才有可能追繳回來(lái)吧。

綜合來(lái)看，雖然小米在資金與用戶上占的一定優(yōu)勢(shì)，但是在其他方面尚待加強(qiáng)，畢竟做信用貸款風(fēng)險(xiǎn)還是極大的，沒(méi)有完善的征信體系僅靠自己的大數(shù)據(jù)分析來(lái)評(píng)判顯然缺乏公信力，而做金融最重要的還是做好風(fēng)控，這樣才能保證利益。小米金融能否成功，還需等待市場(chǎng)進(jìn)一步考驗(yàn)。