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農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)理財有著巨大潛在的市場，目前已有少數(shù)企業(yè)在嘗試運營。如新都化工和平安信托合作，共同拓展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場，開發(fā)適合農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)財富管理體 系；京東金融則通過為鄉(xiāng)村推廣員試點授信，引入京東金融的白條、小額信貸等金融產(chǎn)品，今年3月京東鄉(xiāng)村推廣員就突破了3000人，覆蓋50個縣級以上農(nóng)村 地區(qū)。不過，由于農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率低、交通不便、地域較為分散、農(nóng)民理財意識弱等原因，致使農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)理財推廣面臨諸多瓶頸。

第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率低

農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率與城鎮(zhèn)相比差距較大。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)顯示：2013年我國城鎮(zhèn)網(wǎng)民普及率 為71.4%，農(nóng)村為28.6%；2014年城鎮(zhèn)為72.5%，農(nóng)村27.5%；到了2015年農(nóng)村普及率有所提高，為30.1%，但與城鎮(zhèn)的64.2% 相比仍差距較大（如圖1）。網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)理財推廣的基石，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率低，對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐茝V產(chǎn)生直接的阻礙作用。

圖1  2013-2015年中國城鎮(zhèn)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率對比

第二，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢

我國的農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，人口密度較低，很多地方交通還不是很便利，導(dǎo)致其經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢，生產(chǎn)力水平低下。雖然在國家大量惠農(nóng)政策的支持下，中國的部分 農(nóng)村地區(qū)已取得了較快發(fā)展，但大部分農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展依然較為落后，與城市的經(jīng)濟發(fā)展差距較大。因此，經(jīng)濟的落后導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財難度較大。

第三，農(nóng)村地域較為分散，推廣成本高且難度大

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)和渠道上更多是覆蓋了城市地區(qū)，因為城市人群的互聯(lián)網(wǎng)用戶行為培育比較完善，也習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)金融、社交、理財?shù)刃袨?，因此可以通過互 聯(lián)網(wǎng)的渠道來覆蓋投融資服務(wù)需求。但是，對于農(nóng)村而言，農(nóng)村地域遼闊，農(nóng)民居住較為分散，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的推廣成本較高。同時，由于現(xiàn)有的電商和社交 客戶群覆蓋有限，很多人還尚不了解互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)，推廣難度較大。

第四，農(nóng)民教育水平和收入較低

與城鎮(zhèn)人口相比，農(nóng)民受教育的程度整體偏低。調(diào)查顯示，目前，我國城市人口平均受教育年限已達13 年，而農(nóng)村人口平均受教育年限還不足7 年，相差足足近一倍。同時，我國城鄉(xiāng)在居民收入上也存在著明顯的差距。據(jù)統(tǒng)計，2015年上半年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為15699元，農(nóng)村僅為 5554元，差距較大。農(nóng)民的絕大部分收入還是靠從事農(nóng)業(yè)勞動及外出打工所得。而較低的收入使得很多農(nóng)民的追求還只是停留在溫飽的層面上，沒有多余的資金 去投資理財產(chǎn)品，這使互聯(lián)網(wǎng)理財在農(nóng)村的發(fā)展造成很大的困難。

第五，農(nóng)民安全理財意識薄弱

目前在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)主要以存取款和轉(zhuǎn)賬為主，大多數(shù)農(nóng)民只是把銀行當(dāng)做資金的保險箱和轉(zhuǎn)賬匯款的工具。相比于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民理財意識則較為薄 弱，對諸如保險、基金、證券、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)戎T多業(yè)務(wù)了解較少，安全理財意識不強，比如，部分農(nóng)民盲目追求高收益，將資金投向地下錢莊，而對其中存在的巨大 風(fēng)險并沒有充分認知。

總之，盡管仍面臨諸多制約瓶頸，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)理財市場的發(fā)展空間不容忽視。而企業(yè)在向農(nóng)村地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)理財時，只有注重農(nóng)村生活和消費習(xí)慣，圍繞農(nóng)民生產(chǎn)、消費、生活、理財、娛樂、社交需求等提供相適應(yīng)的理財服務(wù)，才有可能切下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)理財市場的“大蛋糕”。