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從記賬到理財(cái)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)真的很熱。當(dāng)一大波創(chuàng)業(yè)者在前頭探路充當(dāng)“小白鼠”，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也肆意地躲在后方隨時(shí)準(zhǔn)備出擊。這不，當(dāng)越來(lái)越多的記賬理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品獲得資本和市場(chǎng)青睞，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域頻繁出招。

據(jù)公開(kāi)報(bào)道顯示，繼百度推出百度理財(cái)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之后，阿里推出聚寶，主打理財(cái)產(chǎn)品，騰訊的微眾銀行也隆重上線。伴隨著京東、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)巨頭與BAT相繼推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，一時(shí)之間互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)站上了拼刺刀前沿。

在整個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)經(jīng)過(guò)了一輪冷靜的思考之后，值得觀察的是：在熱熱鬧鬧的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，連一向看上去比較“小眾”的記賬理財(cái)產(chǎn)品也不約而同迎來(lái)了巨頭的側(cè)目。7月底，作為傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的網(wǎng)易發(fā)布了自己的記賬理財(cái)產(chǎn)品——網(wǎng)易有錢(qián)，而在支付寶方面，繼在首頁(yè)上線了記賬功能之后，一年之后又利用圖片識(shí)別功能推出“拍小票抽紅包”活動(dòng)，引導(dǎo)用戶發(fā)力記賬市場(chǎng)。巨頭們頻頻出招，這是要挑戰(zhàn)現(xiàn)有的幾個(gè)主流記賬產(chǎn)品：挖財(cái)、隨手記等？在目前的主流記賬產(chǎn)品成績(jī)已經(jīng)非常優(yōu)秀的情況下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍記賬市場(chǎng)意欲何為，勝算幾何呢？

上半場(chǎng)戰(zhàn)局已定，巨頭緣何要來(lái)橫插一腳？

就個(gè)人記賬理財(cái)市場(chǎng)而言，作為一個(gè)更加細(xì)分的市場(chǎng)，記賬理財(cái)市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)那么火熱。從前期發(fā)展來(lái)看，可以看見(jiàn)一大波創(chuàng)業(yè)者，卻鮮見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的身影。

中國(guó)個(gè)人記賬理財(cái)軟件經(jīng)歷了一個(gè)從PC端到WEB端再到移動(dòng)端APP的發(fā)展過(guò)程：1999年財(cái)智推出了首款PC版家庭理財(cái)軟件，國(guó)內(nèi)個(gè)人記賬理財(cái)軟件市場(chǎng)開(kāi)始萌芽；而在2006至2007年，“記賬哪”“賬族”等WEB端在線記賬工具的推出受到市場(chǎng)歡迎；隨著智能手機(jī)的快速普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起，“隨手記”“挖財(cái)”等更為便捷的APP出現(xiàn)，并由于隨身攜帶、操作方便等特點(diǎn)迅速崛起。

記賬理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展到今天，隱隱也出現(xiàn)了幾家具備未來(lái)“獨(dú)角獸”雛形的企業(yè)，以10億美元市值標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)的話，像“隨手記”、“挖財(cái)”兩家不久前都宣布了B+輪的融資，挖財(cái)整個(gè)B輪加起來(lái)號(hào)稱(chēng)融資上億美元，估值保守計(jì)算也應(yīng)該達(dá)到了數(shù)億美元。用業(yè)內(nèi)人士的話說(shuō)，這塊市場(chǎng) “上半場(chǎng)戰(zhàn)局”已成定局，“隨手記”“挖財(cái)”們已然占據(jù)了主要的市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域，但是其功能大多還停留在手工記賬和有限的賬單管理上。而且還面臨另外一個(gè)問(wèn)題：活躍用戶數(shù)比例相對(duì)較低。

據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)記賬理財(cái)APP移動(dòng)市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2015年第1季度》顯示：今年第1季度，隨手記在移動(dòng)安卓平臺(tái)上活躍用戶是254.3萬(wàn)人，位于該領(lǐng)域之首；卡牛信用卡管家、51信用卡管家、挖財(cái)?shù)染o隨其后。速途研究院的《2015年理財(cái)類(lèi)APP市場(chǎng)分析報(bào)告》，也聲稱(chēng)隨手記以66.53%的成績(jī)?nèi)〉美碡?cái)APP市場(chǎng)的霸主地位；挖財(cái)以24.12%的成績(jī)排在第二位；卡卡記賬、還剩多少錢(qián)、小福記賬、簡(jiǎn)易記賬等分別依次排列。

那么下半場(chǎng)呢？巨頭的入局讓這個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越充滿火藥味。巨頭橫插一腳之后，整個(gè)記賬理財(cái)市場(chǎng)又將發(fā)生怎樣的變化呢？

智能記賬，能掀起下半場(chǎng)嗎？

記賬理財(cái)市場(chǎng)的邏輯非常明顯，就是從記賬做為入口，切入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牡案?，隨著巨頭布局互聯(lián)網(wǎng)金融的深入，之前被忽視的記賬入口也難以幸免，支付寶的生態(tài)體系不用贅述了，一向低調(diào)的網(wǎng)易這次也竟然高調(diào)推出了自己的自動(dòng)記賬理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)不會(huì)太晚？如果產(chǎn)品沒(méi)有足夠多的亮點(diǎn)，又能否挑戰(zhàn)挖財(cái)和隨手記在這個(gè)領(lǐng)域的權(quán)威？

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，記賬理財(cái)類(lèi)APP的工具屬性多過(guò)入口屬性。但隨著外圍互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，記賬與理財(cái)?shù)倪B接越來(lái)越自然、越來(lái)越頻繁，記賬類(lèi)APP無(wú)疑正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口之一。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，隨手記、挖財(cái)、51信用卡管家的季度啟動(dòng)次數(shù)分別達(dá)7280.1萬(wàn)次、2519.6萬(wàn)次、2483.4萬(wàn)次，這一啟動(dòng)頻率已與新聞資訊類(lèi)APP無(wú)異，而推動(dòng)用戶頻繁啟動(dòng)的一個(gè)很重要原因就是在記賬功能上融入了理財(cái)、資訊等互動(dòng)功能。

隨著支付寶發(fā)力自動(dòng)記賬功能，網(wǎng)易這次推出的“有錢(qián)”，對(duì)外稱(chēng)是擁有自動(dòng)記賬和后續(xù)的資產(chǎn)管理功能，要掀起下半場(chǎng)的戰(zhàn)役，也許主要就靠升級(jí)1.0時(shí)代的記賬服務(wù)和2.0時(shí)代的理財(cái)服務(wù)需求的配置了。

和1.0時(shí)代隨手記、挖財(cái)?shù)鹊暮?jiǎn)單記賬和手工記賬為主相比，2.0時(shí)代的記賬則更為智能化，特別是在自動(dòng)賬戶輸入與管理這個(gè)功能上實(shí)現(xiàn)了更為快捷和高效的操作管理。網(wǎng)易有錢(qián)這個(gè)產(chǎn)品，據(jù)說(shuō)可以通過(guò)信用卡、銀行卡、個(gè)人收入、支出等基本的信息收集和分析開(kāi)始做起，結(jié)合智能化、自動(dòng)化的管理來(lái)管理用戶的日常投資消費(fèi)和收支數(shù)據(jù)，給用戶一個(gè)更為視覺(jué)化和簡(jiǎn)單化的視圖窗口。

全方位PK，巨頭多維攻擊或最具威脅

那么到底是巨頭吞了“小獨(dú)角獸”，還是“小獨(dú)角獸”拱翻巨頭？我們?cè)噲D從各個(gè)角度來(lái)進(jìn)行一場(chǎng)PK。

1.用戶規(guī)模與使用習(xí)慣：

從屬性上來(lái)分析，記賬理財(cái)類(lèi)app具有較大的使用粘性，一旦用戶規(guī)模與使用習(xí)慣形成了，是很難更改的，這方面現(xiàn)有“小獨(dú)角獸”們（例如挖財(cái)、隨手記），顯然占有較大優(yōu)勢(shì)，隨手記官方公布的數(shù)據(jù)是2億，挖財(cái)也坐擁上億的用戶。

但阿里、網(wǎng)易這樣的巨頭們的入局方式顯然也是經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)，不約而同從“智能記賬”入手，用2.0的方式來(lái)攻擊1.0方式。有錢(qián)通過(guò)信用卡、支付寶、股票理財(cái)?shù)榷喾N賬戶的自動(dòng)輸入與管理，實(shí)現(xiàn)了更為快捷和高效的記賬管理；而支付寶8.2版本推出自動(dòng)記賬、今年搞的“拍攝小票”方向也都是智能記賬，畢竟這與互聯(lián)網(wǎng)的“懶人”精神相契合。另外自動(dòng)記賬最大的一個(gè)痛點(diǎn)，在于安全性，畢竟要用戶綁定銀行賬戶，此時(shí)，巨頭們豐富的數(shù)據(jù)管理經(jīng)驗(yàn)與強(qiáng)大的背書(shū)能力成了一大優(yōu)勢(shì)。

隨手記與挖財(cái)們也意識(shí)到了這一點(diǎn)，但有時(shí)候優(yōu)勢(shì)會(huì)變成一種包袱，徹底升級(jí)換代對(duì)原有的用戶必定會(huì)造成一定損傷，小獨(dú)角獸們的選擇是另起爐灶，紛紛推出了自己?jiǎn)为?dú)的信用卡或者自動(dòng)記賬APP，隨手記有卡牛，挖財(cái)今年5月也推出了“錢(qián)管家”，早早開(kāi)始構(gòu)筑防御陣地。因?yàn)閷?duì)巨頭們而言，流量和用戶往往不是什么問(wèn)題，網(wǎng)易有門(mén)戶和郵箱的海量用戶，在移動(dòng)端的布局也已經(jīng)初具規(guī)模，多個(gè)億級(jí)規(guī)模APP很容易形成產(chǎn)品矩陣與協(xié)同效應(yīng)，支付寶更不用說(shuō)了。

從筆者的角度來(lái)觀察，在用戶規(guī)模上，目前或者說(shuō)幾年內(nèi)，小獨(dú)角獸們?cè)趐k中暫時(shí)不會(huì)處于下風(fēng)。

2.生態(tài)系統(tǒng)與協(xié)同作戰(zhàn)：

如前所述，記賬理財(cái)市場(chǎng)的邏輯是作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口之一，從目前的角度來(lái)看，各家的收入來(lái)源還都來(lái)自于后端的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，小獨(dú)角獸們的路徑是“記賬——代理——第三方理財(cái)產(chǎn)品”，而巨頭們由于之前都在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上進(jìn)行了廣泛布局，路徑縮短為“記賬——理財(cái)產(chǎn)品”，這樣減少一個(gè)中間代理環(huán)節(jié)的降維攻擊，或許會(huì)對(duì)小獨(dú)角獸們?cè)斐奢^大的威脅。

之前記賬APP提供的理財(cái)產(chǎn)品曾遭受詬病，比如說(shuō)理財(cái)功能實(shí)質(zhì)上還是幫基金公司代售，處于很初級(jí)的合作方式，沒(méi)有現(xiàn)金流的情況下，在與銀行或是第三方基金公司的談判中沒(méi)有足夠的議價(jià)能力，而巨頭們不存在這樣的致命弱點(diǎn)，支付寶背靠螞蟻金服，網(wǎng)易有錢(qián)方面，根據(jù)筆者從業(yè)內(nèi)人士方面的了解，網(wǎng)易金融的網(wǎng)易寶、網(wǎng)易理財(cái)、網(wǎng)易小貸等多樣化的金融服務(wù)也將陸續(xù)接入，理財(cái)產(chǎn)品最終PK的還是收益率，減少中間環(huán)節(jié)、具備較強(qiáng)的議價(jià)能力的相信會(huì)笑到最后。

在這個(gè)方面，筆者為小獨(dú)角獸們捏了一把汗。

3.市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)周期與宏觀環(huán)境：

從目前的環(huán)境來(lái)看，主要的記賬APP都進(jìn)入了B輪后融資，上億美元的融資為小獨(dú)角獸們儲(chǔ)備了不少?gòu)椝帲揞^的入局會(huì)明顯拉長(zhǎng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)周期，小獨(dú)角獸們的盈利前景筆者并不看好。

目前記賬理財(cái)APP行業(yè)幾乎每家都是虧損的，其中最好的一家，隨手記的創(chuàng)始人谷風(fēng)曾表示，隨著平臺(tái)交易額的迅速增長(zhǎng)，公司有望在今年年底走過(guò)盈虧臨界點(diǎn)，2016年?duì)I收將達(dá)到3億元，計(jì)劃在2019年登陸納斯達(dá)克。目前現(xiàn)金儲(chǔ)備達(dá)數(shù)百億元以上的巨頭們紛紛入局，不知道會(huì)不會(huì)打亂谷風(fēng)的計(jì)劃，而廣為人知的是，隨著全球股市低迷與經(jīng)濟(jì)信心不足，目前無(wú)論國(guó)內(nèi)與國(guó)外的融資也不容樂(lè)觀。

筆者認(rèn)為，隨手記、挖財(cái)們接下來(lái)會(huì)面對(duì)最強(qiáng)大的壓力，另外第二梯隊(duì)產(chǎn)品很可能馬上就要面臨殘酷的洗牌，不排除有相當(dāng)程度的并購(gòu)整合。

記賬理財(cái)背后的大算盤(pán) 勝負(fù)手最有可能是它！

從目前來(lái)看，記賬理財(cái)類(lèi)APP正在努力開(kāi)拓新的創(chuàng)收路徑，擺脫過(guò)度依賴(lài)售賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品的制約，而巨頭的入局，將加快這個(gè)進(jìn)程。對(duì)記賬數(shù)據(jù)以及背后信用的挖掘創(chuàng)新，將可能決定這場(chǎng)pk中，獨(dú)角獸們能否生存下來(lái)。

以隨手記為例，隨手記目前有兩個(gè)盈利路徑，一是理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)平臺(tái)為基金、P2P產(chǎn)品導(dǎo)流賺取廣告費(fèi)用，或者代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品；另外一個(gè)路徑是基于信用卡信息的信貸平臺(tái)，目前隨手記基于信用卡數(shù)據(jù)征信開(kāi)通個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，2016年將著力發(fā)展小微企業(yè)的金融服務(wù)。

而就在最近，8月26日，挖財(cái)宣布，完成對(duì)老牌信用卡社區(qū)——信用卡之窗的全資收購(gòu)，并發(fā)布了新產(chǎn)品“信用保鏢”。挖財(cái)?shù)乃惚P(pán)是，通過(guò)基礎(chǔ)的記賬、理財(cái)功能獲取用戶，積累數(shù)據(jù)，構(gòu)建對(duì)用戶的信用評(píng)估體系，然后為用戶授信，并幫助用戶建立信用體系，對(duì)接銀行與金融、消費(fèi)機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)取邁入個(gè)人征信市場(chǎng)。

從小獨(dú)角獸們的動(dòng)作來(lái)看，背后進(jìn)行的還是大數(shù)據(jù)積累，以及基于大數(shù)據(jù)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種商業(yè)模式。這些數(shù)據(jù)的價(jià)值將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們的想象。

山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓。信用數(shù)據(jù)的快速積累與模式創(chuàng)新將就成為決定成敗的勝負(fù)手，無(wú)論是巨頭還是普通的創(chuàng)業(yè)者，真正能夠在模式創(chuàng)新和用戶積累上都取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)，在未來(lái)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，就更有存活下去的能力。究竟是百度、騰訊、阿里、網(wǎng)易這樣的巨頭們攜海量用戶取勝還是小獨(dú)角獸們利用模式創(chuàng)新迅速構(gòu)建起護(hù)城河呢？這個(gè)便只能拭目以待了

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