大學(xué)生理財，有風(fēng)險的權(quán)宜之計 金融
大學(xué)開學(xué)伊始，一大批大學(xué)新生走入大學(xué)校園，而更大一批大學(xué)生休完暑假，也重新進入校園。
于是，一個龐大的大學(xué)生資金鏈條重新啟動，或者說，一個新的資金雪球在大學(xué)中又開始滾動起來。
大學(xué)生入學(xué)時帶著很多錢，這批錢該怎么花？大學(xué)生入學(xué)后要花很多錢，錢不夠了、花冒了怎么辦？于是，一個跟社會話題緊密相關(guān)的問題來了，大學(xué)生理財，理還是不理？如果理的話，該怎么理財？
再說這個問題之前，我們先看一份調(diào)研報告的部分內(nèi)容?？赡苡行╅L，但很有意義。
近日，由中國人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信致誠信用評估有限公司聯(lián)合發(fā)起的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》發(fā)布。在近三萬名受訪大學(xué)生中，超過六成受訪大學(xué)生愿意拿出生活費進行投資理財。
那么，大學(xué)生入學(xué)時究竟會帶多少錢呢？他們在大學(xué)中的財務(wù)狀況如何呢？調(diào)查報告顯示，“超過一半家庭每月為大學(xué)生提供800元到1500元的生活費，71.59%的大學(xué)生每月自己所得收入在300元以下，大部分大學(xué)生幾乎沒有除了家庭之外的其他資金收入，超八成大學(xué)生有資金短缺情況，大學(xué)生資金短缺主要集中在社交、購買電子產(chǎn)品等娛樂性消費。”
那么，大學(xué)生希望理財嗎？希望理財?shù)脑挄惺裁礃拥睦碡斊谕的兀空{(diào)查報告針對大學(xué)生期望投資收回本金和收益的周期顯示，“25.91%的大學(xué)生希望在一個月內(nèi)收回本金和收益，41.04%的大學(xué)生希望在1到3個月內(nèi)收回本金和收益。但報告同時顯示，大學(xué)生對信用知識缺少了解，超過八成大學(xué)生沒聽說過或不了解個人信用報告，甚至有超過三成大學(xué)生不知道個人信用報告的逾期記錄會影響未來的金融生活。”
看來，大學(xué)生大學(xué)期間理財在現(xiàn)實中很有需求。其實也是這么回事，一般情況下，大學(xué)生半個學(xué)期的花銷躺在銀行里的確是個浪費?？墒牵c社會上理財所面臨的風(fēng)險一樣，大學(xué)生理財也存在著一定的風(fēng)險。
筆者認(rèn)為，大學(xué)生理財目前面臨以下幾個難題，同時，這些風(fēng)險中的一部分也是大學(xué)理財平臺所面臨的共同風(fēng)險。第一，如何尋找保險的理財平臺；第二，在P2P平臺成批倒閉的現(xiàn)狀下，理財平臺如何才能保護大學(xué)生投資者的權(quán)益；第三，理財平臺利用大學(xué)生的資金進行投資時，理財平臺自身的收益如何保障。
對于這幾個難題，我是這樣認(rèn)識的。
第一個，在國家開始下大力氣整頓P2P平臺之后，不合格的P2P平臺被淘汰是遲早的事情。最近的消息稱，“幾位P2P行業(yè)的內(nèi)部人士近日透露，銀監(jiān)會可能考慮提高P2P平臺的實繳資本，門檻可能是5000萬元。”如果真的能這樣的話，優(yōu)勝劣汰是肯定的。第二個，大部分大學(xué)生的錢來得不易，所以必須保護大學(xué)生的權(quán)益。按照歷史經(jīng)驗看，成立權(quán)益保障基金應(yīng)該是個不錯的選擇。第三個，理財平臺要投資，必然有風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，那就看理財平臺自己的本事了。同時，政府相關(guān)部門的監(jiān)管和幫助也非常重要。
對于這幾個風(fēng)險問題，筆者與國內(nèi)大學(xué)生理財平臺早點兒理財?shù)哪彻ぷ魅藛T進行了交流。對于后兩個問題，該工作人員是這樣回答我的。
問：在P2P平臺成批倒閉的現(xiàn)狀下，理財平臺如何才能保護大學(xué)生投資者的權(quán)益？
答：每一家理財公司都有各自的做法，以我們?yōu)槔?，我們是這樣做的。在資金安全問題上做足功夫。“早點兒理財”與第三方支付公司“融寶支付”合作，采用“實名認(rèn)證”加“單卡綁定”的模式，真正做到本人賬戶同卡進出，最大程度保證用戶的資金安全，避免因手機丟失或被他人登錄而有可能造成的不必要的經(jīng)濟損失。而“融寶支付”的資金存放于中國工商銀行的監(jiān)管賬戶。非經(jīng)客戶許可或司法確認(rèn)，包括“融寶支付”在內(nèi)的任何單位、個人均無權(quán)對資金進行任何操作。
同時，“早點兒理財”的中短期移動金融理財產(chǎn)品實行本息保障機制。如購買過程中出現(xiàn)逾期的情況，會由早點兒理財運營公司的風(fēng)險備用金進行墊付，保障本息安全。
問：理財平臺利用大學(xué)生的資金進行投資時，理財平臺本身的收益如何保障？
答：“早點兒理財”采用嚴(yán)格的風(fēng)控評判標(biāo)準(zhǔn)，對融資人進行實地背景調(diào)查，實行貸前審核，貸后管理。以確保融資人的還款質(zhì)量及還款能力。在貸前審核上，我們與融資人屬地政府、融資人合作伙伴、融資人競爭對手等不同方面聯(lián)系，認(rèn)真調(diào)查融資人的個人品德、創(chuàng)業(yè)能力、行業(yè)口碑，做到“有備而貸”。在貸后管理上，我們會同專業(yè)機構(gòu)，嚴(yán)格監(jiān)控融資人項目運作的每一個環(huán)節(jié)，防止出現(xiàn)項目誤判、違反法律、違反公德等不良傾向，嚴(yán)禁“后知后覺”。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時采取補救措施。
在財務(wù)審計、風(fēng)險評估方面，我們與專業(yè)的機構(gòu)合作，最大程度的保障理財平臺本身的收益。畢竟，大學(xué)生的收益，也是我們的收益。
早點兒理財工作人員的答復(fù)，與我預(yù)想的基本吻合。但對于早點兒理財?shù)拇饛?fù)，我還有些不滿足的地方，那就是：“對于理財平臺的投資風(fēng)險，怎么操作才能控制到最低！”當(dāng)然，這個問題是幾乎所有P2P平臺面臨的共同難題，投資風(fēng)險隨時會出現(xiàn)，一時也很難從根本上解決。
另外，我附加了一個政府監(jiān)管作用的問題，該工作人員回答說“政府監(jiān)管還是目前正常的監(jiān)管”。也是，目前政府所能起到的作用也就是從政策法規(guī)上進行宏觀調(diào)控。但我感覺，微觀上，應(yīng)該還能細(xì)化管理。至少在大學(xué)生理財這個問題上，教育主管部門、大學(xué)應(yīng)該出臺一個監(jiān)管措施，讓大學(xué)生理財平臺更為規(guī)范。比如，教育主管部門、大學(xué)對理財投資平臺以及他們的投資項目進行深入考察甚至監(jiān)督，防止不良平臺、騙子融資人、“老賴”融資人出現(xiàn)。
客觀地講，與整個P2P行業(yè)一樣，大學(xué)生理財平臺也還遠未成熟，但未來很值得我們期待。希望有更多的業(yè)內(nèi)人士與筆者一起探討這個問題，讓大學(xué)生理財平臺發(fā)展的更好。
大學(xué)生理財，理還是不理呢？依我看，還是找個好平臺理一下吧。但是，必須要慎重。掙錢不易，這也算個權(quán)宜之計！
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