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文/路北(微信公眾號(hào)lubei2014運(yùn)營(yíng)者)

隨著監(jiān)管指導(dǎo)意見的出臺(tái)，狂飆突進(jìn)多年的P2P行業(yè)開始告別野蠻成長(zhǎng)。對(duì)于已經(jīng)在用戶規(guī)模上取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的P2P平臺(tái)而言，在新時(shí)期要想百尺竿頭更進(jìn)一步，精益求精的服務(wù)和不斷提升的用戶體驗(yàn)至關(guān)重要。

有利網(wǎng)3.0版致力于提升用戶體驗(yàn)

在網(wǎng)貸之家近日發(fā)布的《2015年7月網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)》中，有利網(wǎng)穩(wěn)居北京地區(qū)前四?？偨灰最~已突破130億元的有利網(wǎng)深知用戶體驗(yàn)對(duì)投資者的重要性，其于近日上線的新版理財(cái)APP（3.0版）有望使移動(dòng)端用戶的投資體驗(yàn)進(jìn)一步提升。

有利網(wǎng)3.0版的主要更新內(nèi)容包括：1.全新的無憂寶產(chǎn)品界面設(shè)計(jì)；2.全新的定存寶產(chǎn)品界面設(shè)計(jì)；3.新增“發(fā)現(xiàn)”頻道，增加了體驗(yàn)理財(cái)、官方動(dòng)態(tài)等內(nèi)容；4.重新梳理“我的財(cái)富”，變?yōu)楦?jiǎn)單的“我的”模塊，在其中集合充值、提現(xiàn)等功能。

筆者對(duì)比了幾家大型平臺(tái)的APP使用體驗(yàn)，有利網(wǎng)3.0版在功能性與設(shè)計(jì)感的平衡度上掌握得最好。有利網(wǎng)3.0版針對(duì)安卓和iOS用戶的使用習(xí)慣做不同的UI設(shè)計(jì)，考慮到用戶越來越多的使用大屏手機(jī)的特點(diǎn)，圖標(biāo)和字體都會(huì)根據(jù)屏幕大小自適應(yīng)。

在較早版本的有利網(wǎng)APP中，“提現(xiàn)”功能做的比較隱晦，而有利網(wǎng)3.0版中提現(xiàn)圖標(biāo)非常顯眼。有利網(wǎng)一直以提現(xiàn)“神速”著稱，雖然有利網(wǎng)官方表示提現(xiàn)到賬需T+1個(gè)工作日，但是實(shí)際操作中如果上午較早時(shí)間申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，最快下午現(xiàn)金即可到賬，與其他P2P同行相比可謂“神速”。

值得一提的是，有利網(wǎng)一直非常重視移動(dòng)端用戶體驗(yàn)，在網(wǎng)站上線僅9個(gè)月后就推出移動(dòng)端APP。從大趨勢(shì)看，移動(dòng)端理財(cái)?shù)谋戎貢?huì)越來越高，有利網(wǎng)這種注重移動(dòng)端用戶體驗(yàn)的打法，無疑會(huì)提升平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力。

用戶規(guī)模猛增背后的風(fēng)控能力

2015年以來，P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化。在用戶爭(zhēng)奪大戰(zhàn)中，有利網(wǎng)沒有掉隊(duì)，交易額和用戶注冊(cè)數(shù)都在迅猛增長(zhǎng)。根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，有利網(wǎng)目前已成為交易金額最高、投資人數(shù)最多的P2P平臺(tái)之一。數(shù)據(jù)顯示，截止8月18日，有利網(wǎng)總交易額已突破132億元，注冊(cè)用戶數(shù)超過341萬人，延續(xù)了2014年的發(fā)展勢(shì)頭。

在同等規(guī)模的P2P平臺(tái)中，有利網(wǎng)的平均利率并不算最高，其能吸引如此龐大忠實(shí)用戶群體的關(guān)鍵因素就在于風(fēng)險(xiǎn)控制。數(shù)據(jù)顯示，已為投資人賺取超過5.6億元收益的有利網(wǎng)從未出現(xiàn)過投資人資金損失的情況。

風(fēng)險(xiǎn)分散度對(duì)于P2P平臺(tái)而言是至關(guān)重要的風(fēng)控指標(biāo)。在平臺(tái)交易量猛增的情況下，有利網(wǎng)始終在借款分散度上保持較好水平，前10大借款人待還占比維持在10%左右的合理水平。

除了風(fēng)險(xiǎn)分散以外，有利網(wǎng)的項(xiàng)目審核也非常嚴(yán)謹(jǐn)，要經(jīng)過7道工序；在第一重審核中，有利網(wǎng)的合作機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察、資料審核、背景調(diào)查、還款能力確認(rèn)；第二重審核中，有利網(wǎng)會(huì)從借款人資料、FICO評(píng)分、黑名單管理三個(gè)方面篩選，最終項(xiàng)目通過率僅為3%。這些舉措讓有利網(wǎng)的風(fēng)控水平保持在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。

監(jiān)管新政利好有利網(wǎng)等大型P2P平臺(tái)

7月18日，央行聯(lián)合十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這份被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首份紅頭文件的監(jiān)管意見高度肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位與作用，從國(guó)家層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與創(chuàng)新給予了支持和鼓勵(lì)。指導(dǎo)意見中有多達(dá)24處“創(chuàng)新”及22處“鼓勵(lì)”字樣，并表示將在政策上給予助力。

有利網(wǎng)創(chuàng)始人吳逸然在接受媒體采訪時(shí)表示，指導(dǎo)意見中的部分內(nèi)容與有利網(wǎng)的一貫堅(jiān)持的原則高度一致。吳逸然指出，有利網(wǎng)自成立起一直堅(jiān)持信息中介平臺(tái)的定位，積極尋求與各類金融機(jī)構(gòu)合作，并且堅(jiān)持小額分散的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，將投資人的利益放在第一位。

關(guān)于廣受關(guān)注的P2P平臺(tái)資金托管，指導(dǎo)意見和央行隨后發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，都明確第三方支付機(jī)構(gòu)不能參與P2P平臺(tái)的資金托管業(yè)務(wù)，此前在第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管的平臺(tái)，勢(shì)必要將賬戶遷徙到銀行，合作方式也會(huì)做出較大的調(diào)整，這需要付出一定的時(shí)間與運(yùn)營(yíng)成本。

早在2014年，有利網(wǎng)就已與招商銀行達(dá)成第三方賬戶存管合作，由招商銀行對(duì)賬戶資金進(jìn)行落地審查，確保投資人的資金安全。此外，有利網(wǎng)還與陽光保險(xiǎn)集團(tuán)達(dá)成合作協(xié)議，聯(lián)合推出“支付憑證第三方保全”服務(wù)，全面保障用戶資金安全。這兩大布局都高度符合監(jiān)管意見的引導(dǎo)方向。

在央行牽頭出臺(tái)指導(dǎo)意見之后，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管細(xì)則也會(huì)落地。P2P行業(yè)的運(yùn)行將更加規(guī)范透明，投資者的權(quán)益也將得到更好的保護(hù)。與此同時(shí)，P2P行業(yè)將迎來大洗牌，長(zhǎng)期在灰色地帶運(yùn)作的劣質(zhì)平臺(tái)將被淘汰，資源無疑將進(jìn)一步向有利網(wǎng)等行業(yè)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)集中。

在結(jié)束野蠻生長(zhǎng)后，P2P平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)將回歸到用戶體驗(yàn)上，已經(jīng)提前布局的有利網(wǎng)無疑將占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。