《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》解讀專欄
中國人民銀行7月31日發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，在市場引起巨大反響，互聯(lián)網(wǎng)金融板塊受重創(chuàng)領跌，周一（8月3日）開盤大跌3.18%，板塊最大跌幅7.04%。對于央行的舉措，業(yè)內(nèi)人士也都給出自己的觀點。
P2P平臺或?qū)⒚媾R洗牌
《征求意見稿》第八條顯示，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶。據(jù)牛娃金融認為，這會使P2P第三方托管受限。
當前業(yè)內(nèi)大多數(shù)P2P平臺都采用第三方支付機構的賬戶進行托管，直接通過第三方支付內(nèi)部的體系對資金進行劃撥。而此次《征求意見稿》顯示，P2P的資金存管只能是在銀行完成。雖然之前有P2P平臺選擇銀行合作進行資金托管，但是進展緩慢且效率低，同時在成本上也相對的較高。
所以，P2P托管業(yè)務由銀行開展的措施執(zhí)行，對于P2P平臺而言，在資質(zhì)、渠道資源、盈利能力等方面門檻將會大大提高，成本承受力受到挑戰(zhàn)。P2P行業(yè)也將會面臨洗牌，小規(guī)模的P2P平臺將面臨巨大壓力，實力強以及具有國資背景的P2P平臺前景將更樂觀。
第三方支付機構何去何從？
“如果這份意見稿最終通過，今后第三方支付很多業(yè)務可能都開展不了。”互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一位資深人士向筆者表示：“我的很多在第三方支付機構工作的朋友都在發(fā)類似的牢騷。
事實上，近幾年很多第三方支付機構為P2P企業(yè)提供專業(yè)的資金托管，并將其視為發(fā)展的重點。而征求意見稿是要互聯(lián)網(wǎng)支付機構最終回歸“支付業(yè)務”本色，不能有資金池，不能具備銀行功能，比如進行清算業(yè)務，規(guī)規(guī)矩矩做資金通道。在這種情況下，不少第三方支付機構紛紛表示，托管業(yè)務被銀行搶走，將會極大的打亂第三方支付機構的戰(zhàn)略布局。
該人士認為，對于第三方支付機構來說，雖然不能繼續(xù)為網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務，把業(yè)務重點放到提供支付通道服務上，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡借貸等企業(yè)的銀行結算賬戶。而從長遠角度來看，就需要通過創(chuàng)新來拓展更多方面的業(yè)務。
個人支付體驗降低
《征求意見稿》第十五條第三點規(guī)定，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。牛娃互聯(lián)網(wǎng)金融CEO李琪認為，這將會對用戶體驗造成很大的影響。
對于單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），雖然央行有關負責人解釋，單日5000元的限額只針對支付賬戶的余額付款。消費者仍然可以與現(xiàn)在一樣，通過支付機構提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，并無額度限制。但這會極大的加劇支付難度，用戶體驗變差是不可避免，進而也會影響人們的消費熱情。
不過很多人表示：“《征求意見稿》對于實力強大的P2P平臺業(yè)務開展影響不大，對于賬戶資金安全的提升是顯而易見，這也符合《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》要求，當然在細節(jié)方面的舉措需要提高。相信央行會慎重評估業(yè)內(nèi)觀點和意見，制定適度的監(jiān)管措施，促進支付服務市場規(guī)范發(fā)展。”
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