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文/王金曉（微信公眾號(hào)：tmtguancha）

P2P行業(yè)的亂象雖然是互聯(lián)網(wǎng)浮躁環(huán)境下的正?，F(xiàn)象，但其魚(yú)龍混雜的“劣幣”也確實(shí)在影響著“良幣”的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而上周五，央行突施冷箭，發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，這份意見(jiàn)稿引起了軒然大波，矛盾的焦點(diǎn)還是第三方支付。而對(duì)P2P平臺(tái)的影響，業(yè)界普遍的觀點(diǎn)是：洗牌在即。

《征求意見(jiàn)稿》第八條中規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著之前P2P行業(yè)由第三方支付進(jìn)行托管的模式將沒(méi)辦法在繼續(xù)下去，P2P資金只能存放在銀行。這無(wú)形中增加了P2P的成本，諸多小平臺(tái)將消失。

實(shí)際上呢？P2P有了相對(duì)明確的意見(jiàn)稿自然是要好于摸著石頭過(guò)河的階段，但P2P行業(yè)的亂戰(zhàn)格局恐怕不會(huì)在一夜之內(nèi)得到改觀。原因有三個(gè)方面：

第一，P2P行業(yè)還處在上升期，這片市場(chǎng)對(duì)企業(yè)還有吸引力。意見(jiàn)稿的出臺(tái)，代表著行業(yè)的合法性以及政策和明確，以前躍躍欲試的企業(yè)恐怕會(huì)借機(jī)爭(zhēng)相涌入，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。最明顯的例子是，周鴻祎最近宣布將涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，作為一個(gè)以“免費(fèi)”起家且極具話題性的互聯(lián)網(wǎng)公司，無(wú)疑還會(huì)將這一灘水?dāng)嚨酶鼫啙帷?/p>

第二，“規(guī)定是死的，人是活的”，面對(duì)廣闊的市場(chǎng)，形形色色的投資項(xiàng)目還是會(huì)出現(xiàn)，此前就有平臺(tái)為了吸引交易，掛出天標(biāo)、秒標(biāo)的產(chǎn)品，意見(jiàn)稿也許會(huì)遏制這些違規(guī)的產(chǎn)品，但是，類似的產(chǎn)品恐怕難以杜絕。這一方面可以參考互聯(lián)網(wǎng)彩票，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)售彩政策上已經(jīng)有《彩票管理?xiàng)l例》等相關(guān)規(guī)定，但網(wǎng)絡(luò)售彩的種類依然繁多，且存在許多不合法現(xiàn)象，所以，P2P平臺(tái)也有類似的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，用戶投資的盲目性是始終存在的。這一點(diǎn)最容易從股票市場(chǎng)看出來(lái)。投資者為了賺更多的錢，不惜承受更大的風(fēng)險(xiǎn)，加更高的杠桿。清理配資導(dǎo)致股票大跌，但形勢(shì)一好還是會(huì)重蹈覆轍。所以，這個(gè)溫床依然存在。

“良幣”如何驅(qū)逐“劣幣”？

當(dāng)然，洗牌時(shí)毫無(wú)疑問(wèn)的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，違規(guī)廠商被淘汰只是一個(gè)過(guò)程，或快或慢而已，這個(gè)市場(chǎng)終將會(huì)是一個(gè)良幣驅(qū)逐劣幣的過(guò)程。那么，什么樣的P2P平臺(tái)能最終留存下來(lái)？P2P平臺(tái)之爭(zhēng)將呈現(xiàn)怎樣的趨勢(shì)？

首先，市場(chǎng)環(huán)境將得到優(yōu)化，P2P平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)將是核心競(jìng)爭(zhēng)力之爭(zhēng)。意見(jiàn)稿好比一條準(zhǔn)則，所有的P2P平臺(tái)都要遵守，規(guī)范的確立將有利于市場(chǎng)的良性發(fā)展，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將變好。在這樣的環(huán)境下，平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)靠的不再是噱頭，而是核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一方面平臺(tái)的核心是風(fēng)控體系。有獨(dú)到的風(fēng)控管理，能夠降低風(fēng)控成本，提高風(fēng)控效率的平臺(tái)將獲得巨大的優(yōu)勢(shì)。所以，P2P平臺(tái)需要在這上面做文章。宜人貸的做法是，將主要用戶人群鎖定在有穩(wěn)定收入來(lái)源、良好的信用記錄、有互聯(lián)網(wǎng)行為、受過(guò)良好教育的優(yōu)質(zhì)城市白領(lǐng)借款人，這些人的信用普遍較好，可以極大地提升風(fēng)控的精準(zhǔn)度和效率，降低風(fēng)控成本。

另一方面平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是用戶體驗(yàn)。對(duì)于理財(cái)端，涉及到錢的問(wèn)題，安全是最好的體驗(yàn)，也就是所說(shuō)的風(fēng)控體系。而對(duì)于借款端，簡(jiǎn)化程序是最好的體驗(yàn)。如何快速安全地將錢借給借款人也是用戶體驗(yàn)的重要一環(huán)，針對(duì)于此，宜人貸推出了極速模式，基于移動(dòng)端的大數(shù)據(jù)金融支撐，對(duì)借款人的信用卡額度、消費(fèi)還款情況進(jìn)行機(jī)器自動(dòng)化的評(píng)估，能夠做到1分鐘授信，10分鐘批核。極大地改善了用戶體驗(yàn)。

其次，根據(jù)意見(jiàn)稿來(lái)看，P2P應(yīng)當(dāng)尋求與銀行的合作。意見(jiàn)稿爭(zhēng)議最大的問(wèn)題無(wú)疑是限額政策，“余額支付單日累計(jì)限額為5000元，綜合類支付賬戶余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元”。在這樣的要求下，P2P開(kāi)設(shè)第三方平臺(tái)賬戶無(wú)疑是沒(méi)有意義的，與銀行合作資金托管成為必由之路。其實(shí)早在規(guī)定出臺(tái)之前，就已經(jīng)有平臺(tái)開(kāi)始開(kāi)始探索這條路。比如宜人貸與廣發(fā)銀行合作，廣發(fā)銀行全程托管宜人貸平臺(tái)上的交易，并核實(shí)宜人貸平臺(tái)上的用戶信息，進(jìn)行合同備案等，有銀行作為背書(shū)，對(duì)于平臺(tái)的可靠度將有很大的提升。

而且在這種模式下，限額政策對(duì)宜人貸并不會(huì)產(chǎn)生影響。其原因在于，限額政策只是針對(duì)用戶在第三方平臺(tái)賬戶的余額支付，而像宜人貸與廣發(fā)銀行合作的這種模式，用戶是在廣發(fā)銀行開(kāi)設(shè)客戶資金賬戶、服務(wù)費(fèi)賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶，第三方支付平臺(tái)只作為用戶支付的通道選擇之一，因此限額政策并不會(huì)影響宜人貸這種和銀行合作資金托管的P2P平臺(tái)的支付體驗(yàn)。 因此，這種模式無(wú)疑將成為一種趨勢(shì)。

寫(xiě)在最后

改變草莽時(shí)代，淘汰不合規(guī)的平臺(tái)，將是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，P2P平臺(tái)都會(huì)面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)，噱頭和炒作將將會(huì)逐漸失去自己的市場(chǎng)，安全、體驗(yàn)等要素將成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。隨著市場(chǎng)逐漸走向正規(guī)化，P2P平臺(tái)的突圍不再是用戶短時(shí)間內(nèi)的暴發(fā)，而是其獨(dú)特的模式和更好的用戶體驗(yàn)。