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2015年4月8日，銀豆網(wǎng)發(fā)布“日化企業(yè)原材料采購”項目到期處理公告，【日化企業(yè)原材料采購】項目本應(yīng)于2015年4月8日到期，現(xiàn)啟動反擔(dān)保處理流程。根據(jù)公告顯示，借款企業(yè)是山東荊河日用化工有限公司，項目擔(dān)保公司是中光財富融資擔(dān)保（北京）有限公司（以下簡稱中光擔(dān)保）

第一、棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司桑村支行正在進(jìn)行反擔(dān)保處理，該筆本息將于7個工作日足額到位。

第二、如在7個工作日內(nèi)棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行未能如約代償，項目擔(dān)保方中光擔(dān)保承諾函表示將履行責(zé)任，先行代償。

項目回顧

日化企業(yè)原材料采購借款項目一共四期，該系列借款項目每期債權(quán)（借款金額）都是500萬元，四期共計2000萬元。根據(jù)項目描述，投資者年化收益率15.00%，還款日期是2015年4月8日。根據(jù)項目描述，借款企業(yè)是是山東當(dāng)?shù)刂娜沼没ゎ惍a(chǎn)品生產(chǎn)廠家。借款用途是完成訂單生產(chǎn)需采購大批原材料。

風(fēng)控管理

根據(jù)銀豆網(wǎng)披露的本息保障措施一共有6條，其中第1、2、4、5條風(fēng)控還款來源都是企業(yè)本身，當(dāng)平臺本身已無力還款的時候，其風(fēng)控條件已沒有意義。而第3條借款公司提供價值4000萬元機(jī)器設(shè)備抵押，辦理抵押登記手續(xù)。而從抵押物證明文件圖片可以看到，抵押權(quán)人是中光擔(dān)保公司。第6條有中光擔(dān)保提供不可撤銷連帶責(zé)任，全額本息擔(dān)保。

其中第3條和第6條內(nèi)容對應(yīng)的是銀豆網(wǎng)逾期公告里的兩個處理辦法。

從反擔(dān)保決議書看到，棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行向中光擔(dān)保提供連帶責(zé)任反擔(dān)保?；氐姐y豆網(wǎng)公告，目前該項目進(jìn)入反擔(dān)保處理階段，也就是說出現(xiàn)逾期由棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行處理抵押物，從而獲得資金向平臺還款給投資人本金和利息。

問題思考

根據(jù)銀豆網(wǎng)逾期處理流程，很有可能在第一、第二兩個步驟后，還不能在7個工作日完成代償。

因?yàn)?，處理抵押物問題并非那么容易。首先抵押的機(jī)器設(shè)備是借款企業(yè)的生產(chǎn)工具，一旦擔(dān)保公司處理該設(shè)備，企業(yè)必然不同意，極容易引起糾紛，處理不當(dāng)甚至有可能造成企業(yè)倒閉，員工失業(yè)等后續(xù)連鎖反應(yīng)。其次，就算企業(yè)同意處理機(jī)器設(shè)備，那么對于棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行來說也是需要時間，尋找購買機(jī)器的企業(yè)或者個人。

如果處理機(jī)器設(shè)備不能快速順利完成，而擔(dān)保公司自己本身作為融資方，在自己缺少資金的情況下顯然很難應(yīng)付大筆項目代償，只能盡量采取處置機(jī)器設(shè)備，而這個過程也許需要很長時間。而經(jīng)過7日之后，項目投資人再也等不及了，他們只能要求平臺盡快兌付。

最終結(jié)果

顯然，最后平臺為維護(hù)自己信譽(yù)，就必須采取自行代償?shù)霓k法。這個時候就會考驗(yàn)平臺的兌付能力，而平臺兌付能力直接與資本充足率和資金流動性有關(guān)。

據(jù)貸出去數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年4月6日，銀豆網(wǎng)平臺待收余額是5.68億元，上周銀豆網(wǎng)新借款2250萬元，平均借款額度是225.02萬元，從數(shù)據(jù)來看，平臺的平均借款額度較大。而平臺平均借款額度較大，這意味著平臺面對項目逾期時，對平臺的資本充足率和資金流動要求更高，考驗(yàn)更大。

當(dāng)然，如果平臺沒有足夠的資金和流動性來兌付這筆逾期項目，那么平臺就會失去信譽(yù)，其后果也將極其嚴(yán)重。