為什么說(shuō)網(wǎng)貸無(wú)法趕超銀行？金融
作者：申靜 個(gè)人微信號(hào)：shenjingwx
最近看到很多人都在拿P2P網(wǎng)貸去和銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，更有人說(shuō)未來(lái)五年內(nèi)網(wǎng)貸將趕超銀行。不可否認(rèn)的是，網(wǎng)貸的持續(xù)發(fā)展會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的沖擊，但是這樣的沖擊一定是十分有限的。
兩個(gè)平行市場(chǎng)，何來(lái)交叉競(jìng)爭(zhēng)？
對(duì)于P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，本身接觸到的業(yè)務(wù)都是傳統(tǒng)銀行挑完不做的業(yè)務(wù)。在次級(jí)貸市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)控制如何能夠與傳統(tǒng)銀行相比較？好的借款項(xiàng)目，能夠從銀行拿到錢，為什么還找網(wǎng)貸企業(yè)拿錢呢？對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，能夠合法吸儲(chǔ)就意味著能夠以極低的成本拿到資金，同時(shí)也能夠以較低的利息放出去。但是，我們可以看到很多網(wǎng)貸企業(yè)給到投資人的收益年化都在20%左右，更別說(shuō)借款人實(shí)際支付的利息有多高了。這樣，就從根本上區(qū)分了銀行和網(wǎng)貸企業(yè)所面對(duì)的市場(chǎng)注定是有很大的差異性的。兩個(gè)平行市場(chǎng)，談不上什么競(jìng)爭(zhēng)。
切勿過(guò)分樂(lè)觀看好政策走向
年初，克強(qiáng)總理考察了微眾銀行，又掀起了大家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情。紛紛看好未來(lái)政府對(duì)于行業(yè)的支持。但是大的政策走向雖然已經(jīng)顯現(xiàn)，但是具體到監(jiān)管的細(xì)節(jié)尚未明確，是會(huì)推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展還是會(huì)有一定的限制措施都尚未明確。其次，就算政策全力支持行業(yè)發(fā)展，但是，這樣的政策支持也不可能剝奪傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。沒(méi)有政策的對(duì)金融領(lǐng)域的全面開(kāi)放，網(wǎng)貸搶傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)也就更無(wú)從談起了。
不去擔(dān)保化，行業(yè)難以做到足以和銀行抗衡的體量
由于在國(guó)內(nèi)，更多的普通大眾，其實(shí)是很少接觸到投資理財(cái)產(chǎn)品的。金融市場(chǎng)的不完善，也導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)投資人的投資理念的不完善，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在很多投資人看來(lái)，投資網(wǎng)貸只有平臺(tái)提供本息擔(dān)保，那么平臺(tái)就具備了基本的安全要素。但是，本息擔(dān)保將會(huì)成為平臺(tái)發(fā)展的致命問(wèn)題。平臺(tái)的兜底能力不可能無(wú)限的放大，到最后平臺(tái)要想繼續(xù)做大就必須放棄本息擔(dān)保。本息擔(dān)保對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，就像一顆定時(shí)炸彈，隨時(shí)都可能會(huì)引爆。我們也看到了不少排名靠前的平臺(tái)因?yàn)榫揞~壞賬造成的兜底問(wèn)題。
從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，提供本息擔(dān)保，平臺(tái)很難降低運(yùn)營(yíng)成本，沒(méi)有競(jìng)價(jià)優(yōu)勢(shì)，也就沒(méi)了業(yè)務(wù)選擇的優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)選擇也將會(huì)直接影響到平臺(tái)業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)。不具備這些要素，在業(yè)務(wù)上就根本不會(huì)和銀行業(yè)務(wù)有交叉。
作為儲(chǔ)蓄大國(guó)，民眾的心理障礙始終難以突破
作為一個(gè)居民儲(chǔ)蓄量數(shù)十萬(wàn)億的儲(chǔ)蓄大國(guó)，普通人更愿意把更多的錢放到銀行，而不是用來(lái)投資。這就意味著，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，銀行都可以拿到很多低成本資金。網(wǎng)貸行業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，能夠真正拿到的資金量即使達(dá)到頂峰，也很難和銀行的資金量在一個(gè)量級(jí)。除此之外，網(wǎng)貸企業(yè)還需支付給投資人更高的利息。
傳統(tǒng)銀行并不傳統(tǒng)，創(chuàng)新力遠(yuǎn)超多數(shù)網(wǎng)貸企業(yè)
我們可以看到，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域平安銀行走在了前面，陸金所已經(jīng)成了國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)貸企業(yè)。其他銀行也紛紛成立互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部。所以，對(duì)于網(wǎng)貸企業(yè)來(lái)說(shuō)，未來(lái)最大的威脅還是傳統(tǒng)銀行。傳統(tǒng)銀行有更專業(yè)的金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，巨大的人才儲(chǔ)備，強(qiáng)有力的資金支持。這樣的威脅將會(huì)使得更多的網(wǎng)貸平臺(tái)所面臨的是被碾壓的尷尬境地。
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