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最近的一份市調(diào)報(bào)告顯示，Apple Pay上線只有一個(gè)半月就拿到了1.7%的市場(chǎng)份額。當(dāng)初那些看完蘋(píng)果年度新品發(fā)布會(huì)、叫囂著Apple Pay將顛覆支付行業(yè)的人又有了新的說(shuō)辭。但事實(shí)上，能說(shuō)出“Apple Pay顛覆支付行業(yè)”這句話的人，對(duì)于金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的理解可能只有寥寥，更別提細(xì)分后的支付行業(yè)了。

這是因?yàn)?，Apple Pay并沒(méi)有顛覆支付行業(yè)，它無(wú)法顛覆任何可見(jiàn)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。 事實(shí)上，如果用“顛覆”來(lái)評(píng)價(jià)Apple Pay的成功性的話，那么它根本就是一個(gè)失敗的產(chǎn)品。

為什么？

Apple Pay——一次偉大的形式創(chuàng)新，僅此而已

Apple Pay目前最直觀的創(chuàng)新，就在于在iPhone 6和iPhone 6 Plus上可以使用Touch ID來(lái)進(jìn)行校驗(yàn)，能夠給用戶(hù)帶來(lái)相當(dāng)大的便利，不必進(jìn)行短信校驗(yàn)、輸入密碼等在移動(dòng)設(shè)備上更加繁瑣的校驗(yàn)方式，更快捷地完成支付的過(guò)程。TouchID校驗(yàn)涵蓋了Apple Pay的線下和線上支付場(chǎng)景，未來(lái)Apple Watch正式面市之后還將對(duì)于線下的移動(dòng)支付帶來(lái)更加方便的體驗(yàn)。

但這完全無(wú)法成為Apple Pay顛覆了誰(shuí)的佐證。 Apple Pay最大的亮點(diǎn)在于，它由全世界市值最高的生活方式公司創(chuàng)造，依托于蘋(píng)果公司的市場(chǎng)地位，成為了支付行業(yè)中一次偉大的形式創(chuàng)新，僅此而已 。

Apple Pay通過(guò)TouchID完成了對(duì)支付密碼的顛覆——這可能是它目前完成的唯一顛覆。它將密碼這一加密層換成了指紋，增加了基于本機(jī)芯片內(nèi)不聯(lián)網(wǎng)安全機(jī)制所提供的一個(gè)免密過(guò)程。

但是，這樣的所謂“顛覆”還有許多，只是它們不如Apple Pay被蘋(píng)果和TouchID加上光環(huán)之后那么耀眼，這些在安全校驗(yàn)手段上下了小功夫提升用戶(hù)體驗(yàn)的產(chǎn)品和公司值得我們記住，比如微信和支付寶都在用的手勢(shì)解鎖、支付寶的聲紋支付、支付寶和Face++合作的面部識(shí)別，未來(lái)不排除有硬件可以支持虹膜掃描的支付校驗(yàn)形式——指紋、手勢(shì)、虹膜、聲紋、面部識(shí)別，這些都是加密層而已，只能說(shuō)新的校驗(yàn)方式為移動(dòng)支付帶來(lái)了形式創(chuàng)新，談什么顛覆根本就是在開(kāi)玩笑。

Apple Pay仍需要傳統(tǒng)支付清算后端服務(wù)支持

用戶(hù)通過(guò)Apple Pay進(jìn)行的支付并非直接流到了蘋(píng)果的腰包里。因?yàn)锳pple Pay仍然需要支付業(yè)務(wù)鏈條中的諸多合作伙伴的支持。

和Square、支付寶、微信支付一樣，Apple Pay只是一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端支付產(chǎn)品，是用戶(hù)進(jìn)行支付的一種直觀方式。而在所有的互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的表皮之下，整個(gè)支付清算行業(yè)還有三大層面存在，按照距離終端產(chǎn)品的距離從近到遠(yuǎn)排序，分別為： 支付網(wǎng)關(guān)、收單服務(wù)商和銀行/卡組織 。

1. 支付網(wǎng)關(guān)：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的支付行為需要被轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)器可以識(shí)別的金融數(shù)據(jù)，而支付網(wǎng)關(guān)就是做這個(gè)事情的。在這個(gè)層面上，有很多非常熱門(mén)的所謂“移動(dòng)支付初創(chuàng)公司”，比如當(dāng)紅炸子雞Stripe、被Visa收購(gòu)的Authorize.Net等。

2. 收單服務(wù)商：用戶(hù)在商戶(hù)刷卡/刷Apple Pay消費(fèi)的時(shí)候，收單服務(wù)商負(fù)責(zé)將這些資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶(hù)，并收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。在中國(guó)通常收單業(yè)務(wù)是由銀行直接完成的，而在美國(guó)由于互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)金融創(chuàng)新，銀行已經(jīng)基本退出了收單業(yè)務(wù)，現(xiàn)在最知名的收單服務(wù)商就是First Data。

3. 銀行和卡組織：這個(gè)就沒(méi)有必要過(guò)多介紹了。Apple Pay的消費(fèi)通過(guò)刷手機(jī)/指紋校驗(yàn)完成，但資金仍然來(lái)自于銀行發(fā)行的銀行卡，而銀行發(fā)卡的時(shí)候需要遵守卡組織指定的協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)。這樣的卡組織，在中國(guó)就是銀聯(lián)（有傳聞?dòng)钪娴谝淮笮泄ど蹄y行有可能成為銀聯(lián)之后的第二個(gè)卡組織），在美國(guó)就是Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等。

在Apple Pay的開(kāi)發(fā)者支持頁(yè)面上，我們可以清晰地看到，如果開(kāi)發(fā)者想要在應(yīng)用中加入Apple Pay功能的話，需要進(jìn)行一些必要的準(zhǔn)備工作，其中就有“選擇支付平臺(tái)”這一項(xiàng)。

那么，Apple Pay需要的支付平臺(tái)，都有誰(shuí)呢？有First Data這樣的收單業(yè)務(wù)壟斷者，還有Chase（大通，提供收單和網(wǎng)關(guān)），也有Stripe這樣的支付網(wǎng)關(guān)新秀、Braintree這樣的知名支付服務(wù)創(chuàng)業(yè)公司，以及已經(jīng)被Visa收購(gòu)的Authorize.Net等。

可以看到，這些合作伙伴里面有做收單的，有做網(wǎng)關(guān)的，當(dāng)中既有創(chuàng)業(yè)公司，也有Visa、Chase這樣的金融巨頭。有專(zhuān)業(yè)人士就此指出，Apple Pay根本就不是一個(gè)顛覆支付行業(yè)的產(chǎn)品，因?yàn)樵诿绹?guó)這樣一個(gè)金融業(yè)高度發(fā)達(dá)且互聯(lián)網(wǎng)化的國(guó)家，蘋(píng)果幾乎無(wú)法也沒(méi)有必要再推出自己的支付網(wǎng)關(guān)和收單業(yè)務(wù)?，F(xiàn)實(shí)情況是，雖然包括Square、PayPal、和Apple Pay等終端支付產(chǎn)品都在這個(gè)支付清算業(yè)務(wù)鏈條上有一定程度的延伸，但它們能夠顛覆的可能只有自己所在的環(huán)節(jié)而已，也就是終端支付產(chǎn)品本身。

Apple Pay們無(wú)法撼動(dòng)支付行業(yè)的原因，究其根本在于其無(wú)法撼動(dòng)傳統(tǒng)卡組織和銀行的地位。在以美國(guó)為首的歐美市場(chǎng)，消費(fèi)者習(xí)慣了超前消費(fèi)，因此信用卡使用變得非常方便，整個(gè)體系非常成熟，發(fā)卡商和卡組織擁有著這些消費(fèi)數(shù)據(jù)，也就可以說(shuō)掌握了整個(gè)國(guó)家的消費(fèi)習(xí)慣。

最重要的在于，這些地位較高的傳統(tǒng)組織在發(fā)展成熟的同時(shí)，對(duì)創(chuàng)新高度開(kāi)放：它們?cè)敢饨邮芟騍tripe、Braintree這樣所謂的初創(chuàng)公司來(lái)開(kāi)放自己的下游業(yè)務(wù)鏈條。你也可以將其理解為這是一種合理的布局：我把利益輸送好，也不會(huì)有人最終站出來(lái)說(shuō)要顛覆這個(gè)業(yè)務(wù)鏈條，那樣的難度太大了。這也是為什么PayPal做出了7、8成的市場(chǎng)份額，也已經(jīng)沒(méi)有什么機(jī)會(huì)去取的新的成就了。

回到現(xiàn)在只有不到2%市場(chǎng)份額Apple Pay上面：Apple Pay誕生于這樣一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)體系下，也就注定了它無(wú)法顛覆支付行業(yè)的命運(yùn)——用一句大家已經(jīng)見(jiàn)怪不怪的話來(lái)形容：如果喬布斯還活著的話絕對(duì)不會(huì)允許Apple Pay用如此缺乏顛覆性的身份存在著。換言之，Apple Pay沒(méi)你們想象的那么有地位，它得到傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)歡迎的原因很簡(jiǎn)單：美國(guó)金融體系的開(kāi)放和iPhone的受歡迎。

Apple Pay還有機(jī)會(huì)顛覆支付行業(yè)嗎？

這時(shí)候，只能恨Apple Pay沒(méi)有誕生在中國(guó)了。否則，它沒(méi)準(zhǔn)能和支付寶一樣在支付行業(yè)里風(fēng)生水起，風(fēng)卷殘?jiān)啤?/p>

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是移動(dòng)支付這個(gè)概念，突然在近兩年攪得中國(guó)金融行業(yè)波濤洶涌？和上面提到的美國(guó)正相反，支付寶（和微信支付）在中國(guó)能起來(lái)，正是銀行系統(tǒng)落后的倒逼所致。這背后的原因，你可以這樣理解：中國(guó)銀聯(lián)是目前卡組織方面的單巨頭，無(wú)法體會(huì)到美國(guó)多個(gè)卡組織在寡頭競(jìng)爭(zhēng)中被激發(fā)出的創(chuàng)新要求。

道理很簡(jiǎn)單，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)就沒(méi)有壓力，沒(méi)有壓力就沒(méi)有進(jìn)取心，銀聯(lián)忙著制訂支付標(biāo)準(zhǔn)，大力推動(dòng)NFC移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，搞出了一個(gè)銀聯(lián)閃付，但沒(méi)人理睬?，F(xiàn)在的情況，熟悉或不熟悉移動(dòng)支付行業(yè)的人也都大概看到了。特別是到了2014年的雙十二，支付寶和微信支付再次上演了去年的余額寶、紅包普及互聯(lián)網(wǎng)金融概念的戲碼，現(xiàn)在談到線下支付，幾乎沒(méi)人會(huì)提銀聯(lián)，甚至大多數(shù)人都快忘了拉卡拉是誰(shuí)，所有人都在討論支付寶和微信支付。

說(shuō)個(gè)題外話：此前蘋(píng)果CEO庫(kù)克和阿里巴巴董事局主席馬云在D.Conference上遙相呼應(yīng)的曖昧，讓不少所謂的行業(yè)觀察家像被觸碰了G點(diǎn)一樣，開(kāi)始大呼Apple Pay顛覆支付市場(chǎng)——根本不是這么回事兒。Apple Pay作為一個(gè)終端支付產(chǎn)品，跟支付寶處在同一層面，說(shuō)白了就是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的關(guān)系，難道人們還要指望支付寶和蘋(píng)果在中國(guó)搞利潤(rùn)分成嗎？

這件事情的后話就是，支付寶也在打通自己的收單和網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在螞蟻金服帶著一個(gè)二級(jí)市場(chǎng)跟阿里巴巴本體市值差不多的估值，由于業(yè)務(wù)牌照的關(guān)系沒(méi)法在美國(guó)上市，因?yàn)楸P(pán)子太大，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)可能沒(méi)有這么大資金量，可能也很難在國(guó)內(nèi)上市。未來(lái)的支付寶可能將減少對(duì)于銀行和銀聯(lián)的依賴(lài)，有可能成為一家超級(jí)銀行，就別提他對(duì)于Apple Pay有什么依賴(lài)了——TouchID又不是只開(kāi)放給Apple Pay的。

要問(wèn)庫(kù)克和馬云為什么曖昧？這個(gè)問(wèn)題的正確答題姿勢(shì)是：到了年底交業(yè)績(jī)的時(shí)候，大家都需要搞點(diǎn)小曖昧提漲股價(jià)啊……

回到主題。考慮到國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于支付寶和微信支付們的懼怕，它們對(duì)Apple Pay張開(kāi)懷抱是有非常大可能的。有消息人士指出，銀聯(lián)和蘋(píng)果的合作談判已經(jīng)進(jìn)入收尾階段，Apple Pay明年和銀聯(lián)在一起有很多動(dòng)作。但畢竟蘋(píng)果是一家外資公司，產(chǎn)品層面和銀聯(lián)可以合作，收單和支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)方面在現(xiàn)有政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境下幾乎沒(méi)有可能。

綜上所述，Apple Pay想要顛覆支付行業(yè)，太難。無(wú)論到哪個(gè)市場(chǎng)，和現(xiàn)有的上下游鏈條進(jìn)行合作是最好的選擇。