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網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。(P2P的英文全稱是：peer to peer;“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的意思)P2P起源于英國(guó)，隨后發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)和其他國(guó)家。2007年，P2P引入中國(guó)。2013年在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，P2P在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展。2014年8月，P2P行業(yè)平臺(tái)超過(guò)1500余家，日交易額超過(guò)10億。

國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)：投資人、平臺(tái)，借款人之間的交易流程，網(wǎng)貸平臺(tái)既作信息媒介，也是資金的中轉(zhuǎn)方，也就是借款人通過(guò)在平臺(tái)發(fā)布借款項(xiàng)目，之后投資人在平臺(tái)看到借款項(xiàng)目。投資人通過(guò)判斷，最終信任平臺(tái)，并在該平臺(tái)注冊(cè)賬戶，并充值想要投資的金額，并投該借款標(biāo)。在達(dá)到借款期限后，平臺(tái)將本金和收益還給投資人，從而完成整個(gè)交易過(guò)程。

國(guó)外P2P行業(yè)：投資人、平臺(tái)，借款人之間的交易流程，網(wǎng)貸平臺(tái)只做信息媒介，也就是借款人通過(guò)在平臺(tái)發(fā)布借款項(xiàng)目，之后投資人在平臺(tái)上看到借款項(xiàng)目信息，投資人通過(guò)判斷，最終信任借款人而達(dá)成共識(shí)，那么投資人直接把錢(qián)打給借款人。在到達(dá)借款期限后，借款人直接將本金和收益還給投資人，從而完成整個(gè)交易過(guò)程。

為什么國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)與國(guó)外不同?

主要表現(xiàn)在，國(guó)外國(guó)內(nèi)民間企業(yè)無(wú)法接入央行信用系統(tǒng)，導(dǎo)致企業(yè)征信體系不完善。而對(duì)對(duì)于借款人而言，借款違約的成本又太低。這樣，平臺(tái)就不可避免的直接參與借貸過(guò)程中，它也就不是真正意義上的純中介。

平臺(tái)介入資金管理的優(yōu)點(diǎn)是，投資人的錢(qián)通過(guò)平臺(tái)打給借款人更安全，平臺(tái)也會(huì)給投資人提供安全保障。

平臺(tái)介入資金管理的缺點(diǎn)是，平臺(tái)作為資金的入口和出口，所有的風(fēng)險(xiǎn)都聚集在平臺(tái)上，容易造成以下5種結(jié)果的出現(xiàn)。

1、借款人的項(xiàng)目、資料、信用、抵押物等審核全部有平臺(tái)方完成，如果平臺(tái)審核不規(guī)范，其后果直接危害投資人利益。

2、投資人的資金都匯聚在平臺(tái)的賬戶上容易形成資金池，如果平臺(tái)亂用職權(quán)支配其資金就屬于非法集資。

3、大量資金聚集在平臺(tái)，容易引發(fā)”跑路“問(wèn)題。

4、平臺(tái)的網(wǎng)站很容易成為電腦黑客的攻擊目標(biāo)。

如果預(yù)期還沒(méi)有收到還款該怎么辦?

1、目前大多數(shù)P2P平臺(tái)都提供逾期墊付，其中有利網(wǎng)提供所有投資人都享受逾期本息墊付。而還有類似微貸網(wǎng)，紅嶺創(chuàng)投等平臺(tái)則提供VIP會(huì)員逾期全額本息墊付，VIP會(huì)員的會(huì)費(fèi)一般是150元/年。還有一些平臺(tái)則提供第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或引進(jìn)保險(xiǎn)公司，提供的擔(dān)保服務(wù)。即便如此，萬(wàn)一借款人還不上錢(qián)，平臺(tái)資金鏈斷裂，受到傷害最大的還是投資人。

2、根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，借款人如無(wú)書(shū)面借據(jù)，要提供必要事實(shí)根據(jù)。如借條，轉(zhuǎn)賬憑證，擔(dān)保物憑證，擔(dān)保人書(shū)面協(xié)議等，如證據(jù)足以證明雙方債務(wù)存在，出借人起訴借款人。如雙方簽署借貸合同，根據(jù)最高人民法院有關(guān)規(guī)定，如果民間借款合同經(jīng)過(guò)公證機(jī)關(guān)公證，則借款人一旦逾期不還錢(qián)，出借人可直接向借款人所在地方法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行追償債務(wù)，而無(wú)需打官司。

無(wú)論是平臺(tái)提供保障措施，還是通過(guò)法律途徑，對(duì)于投資人而言都不是絕對(duì)安全的。那么投資人如何安全賺錢(qián)，這是所有P2P行業(yè)人最關(guān)注和深思的問(wèn)題。

從網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)貸出去網(wǎng)站看平臺(tái)整體狀況，主要看以下5組數(shù)據(jù)直接影響投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);

1、新借款VS待收款(新借款-待收款=現(xiàn)金流 )

新借款：一周內(nèi)所有借款人成功借款的總額

待收款：一周內(nèi)所有借款人需要還給投資人的還款總額

如果現(xiàn)金流為負(fù)，并且此現(xiàn)象持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間，那么平臺(tái)近期可能還款壓力較大，容易出現(xiàn)體現(xiàn)困難，甚至是資金斷裂，投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。

2、新投資人數(shù)VS老投資人數(shù)

新投資人和老投資人數(shù)不變或者都有增加，說(shuō)明近期該平臺(tái)穩(wěn)定，正常。如果都有較大的減少，說(shuō)明平臺(tái)可能出現(xiàn)問(wèn)題。

3、平均滿標(biāo)時(shí)間

直接反應(yīng)投資人對(duì)平臺(tái)信任度，如果平均滿標(biāo)時(shí)間增加，說(shuō)明投資人對(duì)平臺(tái)有疑慮。新投資人需要慎進(jìn)入。

4、借款周期

借款周期短的投資風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，要比借款周期長(zhǎng)的小。

5、前10名借款人占比

如果前10名借款人占比30以上，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是很大的。如果出現(xiàn)一個(gè)借款人逾期壞賬，那么對(duì)平臺(tái)的沖擊是巨大的，嚴(yán)重的回造成資金斷裂。

當(dāng)然，對(duì)于投資人而言，除了要有一定的數(shù)據(jù)分析能力，更要時(shí)刻關(guān)注行業(yè)聚焦，關(guān)于行業(yè)平臺(tái)的動(dòng)向與監(jiān)管政策的新聞。